“三农”问题的关键是农民的收入增长,今明两年已经是全面建成小康社会的决胜期,保持农民收入持续增长,不仅是打赢脱贫攻坚战,全面建成小康社会的硬指标,更是最切实、最直接回应人民对美好生活向往的措施。借贷对于农户收入提高、农村经济进一步发展有着重要的作用,金融素养可以看作是一种特殊的人力资本,直接决定了家庭的金融行为,而且随着经济的发展其作用也越来越明显。目前金融素养相关研究成果,大多采用的是CHFS的数据,来进行全国性的研究,大多数研究的对象都是普通消费者或者城镇家庭,且分别探讨金融素养对借贷行为的影响和借贷行为对农民收入的影响。在此背景下,以农户为研究对象,把农户家庭的金融素养、借贷行为与收入整合到同一体系进行的分析,对于金融素养和借贷行为的相关理论将会起到进一步丰富的作用,并且从中得出的结论将有助于农户金融素养水平不断提高、借贷行为继续优化,以及收入持续增长。鉴于此,本文以河北省卢龙县的农户为调查对象,通过入户调查的方式,了解卢龙县农户的金融素养、借贷行为以及收入。首先,对金融素养的概念及测量、金融素养对借贷行为影响、借贷行为对农户收入影响的国内外研究动态进行综述。然后,介绍河北省卢龙县的经济发展现状,对农户金融素养、借贷行为与收入的现状进行分析,通过熵值法测量金融素养,运用tobit模型研究金融素养对借贷行为的影响,运用OLS模型研究借贷行为对农户收入的影响,运用中介效应模型研究金融素养影响农户收入水平中借贷这一路径起到的中介效应,得出结论,农户金融素养对借贷行为具有显著的正向影响,农户借贷行为对收入水平具有显著的正向影响,同时金融素养影响农户收入水平中借贷这一路径起到部分中介作用,并通过工具变量法来检验内生性,改变测量方式来检验稳健性。最后,发现存在金融素养偏低,融资能力较弱的问题,分析问题产生的原因,并得出结论提供建议。