个人信用消费贷款是金融机构向自然人发放的担保方式为个人信用并且用于消费用途的贷款。随着我国经济发展水平的提高、人们收入的持续增长和居民消费意识观念的转变、个人信用体系建设的发展以及个人信用意识的强化,以纯个人信用为担保方式的个人信用消费贷款成为商业银行主打的个人消费贷款产品,日渐成为各家金融机构战略部署以及业务发展、市场拓展的核心领域。基于上述背景,本文以L市Y银行为例,探讨L市Y银行个人信用消费贷款的产品概况、发展现状、内外部环境和发展中存在的问题,并提出相应的发展策略建议。首先,介绍了关于本文所涉及到的相关概念和理论,主要是个人信用消费贷款的一些概念和银行信贷管理理论,包括人力资源管理理论、市场营销理论和风险管理理论。其次,分别对L市以及对L市Y银行的个人信用消费贷款业务发展现状进行分析,主要包括产品介绍、业务结构、发展历程和资产质量情况。第三,对L市Y银行个人信用消费贷款发展面临的内外部环境展开分析,其中外部环境主要包括国家政策支持、社会信用体系建设以及经济结构的持续优化等政策和经济环境,居民消费意识升级、个人信用重视程度提高以及金融科技的日益完善等社会和技术环境以及同业带来的竞争和冲击。内部环境分析分别总结了促进业务发展的有利因素以及制约发展的不利因素,其中有利因素包括网点资源丰富、员工职业操守意识强、资产质量保持良好;不利因素包括客户经理的综合能力需要提升、前中台操作过程流转时限长、X薪贷X享贷两款互联网信贷产品尚不成熟。第四,对该银行行领导、中层和基层管理人员、客户经理以及贷款客户分别开展访谈和问卷调查,对银行个人信用消费贷款的发展策略进一步了解和分析,得出银行目前存在的主要问题,分别是人员管理方面存在员工激励政策不到位,营销管理方面存在市场营销能力欠缺,风险管理方面风险控制水平有待加强。最后,基于上文内容的分析,通过理论和实际相结合的方式,提出较为完整的个人信用消费贷款发展策略优化建议:一是人员管理策略方面,改进员工激励措施;二是营销管理策略方面,加强市场营销管理;三是风险管理策略方面,优化风险管理机制。