“小微贷业务”主要是指商业银行面向个体工商户、小微企业及业主等特定人群发放的短周期、小额信贷业务。“小微贷”是当前发展普惠金融的热点产品,现已成为农村商业银行发展普惠金融,服务“三农”,改善民生的新型业务模式,为农村商业银行的可持续发展探索出一条行之有效的路径。小微贷业务的大力发展虽然促进了小微企业的发展,活跃了小微经济,但是在实际运营过程中小微贷业务存在客户对象信用条件差、素质不高、国家支持力度小、市场环境复杂、管理模式搭建不清晰等问题。因此,分析农村商业银行发展小微贷业务的必要性和可行性,以及小微贷业务运营过程中所面临的问题,对小微贷业务的健康发展以及更好的服务大众具有重要的实践意义,同时为农村商业银行的可持续发展提供了有效途径。本文首先介绍了枣庄农村商业银行的发展历程和经营现状,就目前枣庄农商银行出现的经营困境进行了深入剖析,提出适应枣庄农村商业银行业务发展的新模式,即小微贷业务管理模式。然后,介绍小微贷业务的特点和优势,及其在国内外发展的现状,并对枣庄农商银行发展小微贷业务的必要性和可行性进行了探讨。并从六个方面,即小微贷业务的需求、小微贷业务的产品、小微贷业务的定价、小微贷业务的营销、小微贷业务的流程及小微贷业务的人力资源构建等来阐述小微贷业务管理模式的构建。然后对小微贷业务的风险管理和财务管理两方面进行了重点剖析。最后以枣庄地区某副食品牌代理商为例介绍了目前枣庄农村商业银行小微贷业务管理模式运行的状况。