随着人民生活水平的逐渐提高,作为社会基本单元的家庭来说,保险的风险管理与财富管理这两大职能将发挥出越来越重要的作用。反观当下,我国大部分家庭对商业保险的需求还存在明显不足的问题,2013年我国家庭购买商业保险的比例仅为18.41%,商业养老保险与商业财产保险的持有比例更是不足3%与1%。商业保险需求过低的现状,不仅不利于我国家庭增强其风险保障能力与财富管理能力,更不利于我国保险业的发展壮大。因而,以家庭这个微观单元为研究对象,深入研究影响我国家庭商业保险需求的影响因素,从而寻求家庭商业保险需求提升的途径显得尤为重要。我国居民保险购买意愿较低的根本原因是保险意识淡薄,对保险本质的认识存在较大偏差,而对保险本质的理解需要一定的专业素养,因此本文选择“金融知识”作为切入点来探讨当家庭拥有丰富的金融知识时是否会更多地进行保险消费。此外,已有学者发现流动性约束的存在会影响家庭资产配置的选择,但保险资产作为家庭可配置资产中不可或缺的一部分,却鲜有文献单独对流动性约束与保险资产配置的关系进行探讨,即研究家庭的流动性约束是否会影响其保险需求,这也是本文的另一切入点。为此,本文使用CHFS2013中28000多个家庭的调查数据,基于Probit模型和Tobit模型对金融知识、流动性约束与家庭商业保险需求之间的关系进行实证分析。首先,文章将家庭是否持有商业保险作为被解释变量,利用Probit模型分析金融知识与流动性约束对于家庭参与商业保险可能性的影响;其次,文章将家庭商业保险的保费支出作为被解释变量,利用Tobit模型分析金融知识与流动性约束对于家庭商业保险参与程度的影响;最后,本文还将家庭的人身保险需求和养老保险需求进行对比,以分析家庭商业保险需求是否存在结构性差异。此外,在实证分析过程中,考虑到金融知识与商业保险需求之间存在相互作用关系,金融知识变量的构造也可能存在偏差,文章对所有模型都进行了内生性检验,并且将样本数据按居住社区、年龄阶段、教育水平进行分组,用组内其他家庭的平均金融知识水平作为工具变量,利用Ivprobit模型与Ivtobit模型进行两阶段估计,再次考察金融知识、流动性约束对于家庭商业保险需求的影响机制。实证结果发现:(1)金融知识与家庭商业保险需求之间呈正相关关系,金融知识越丰富的家庭,商业保险需求越大;(2)流动性约束与家庭商业保险需求之间呈负相关关系,存在流动性约束的家庭会降低商业保险的消费;(3)金融知识不能显著削弱流动性约束对家庭商业保险需求的抑制作用,兼具这两种特征并不会影响其单独存在时的效应;(4)金融知识对家庭商业人身保险和养老保险购买都有促进作用,金融知识丰富的家庭对商业人身保险消费的需求更大;(5)存在流动性约束的家庭,会抑制其商业人身保险需求,但对商业养老保险需求影响不大。根据以上结论,本文从政府和保险公司两个角度出发提出政策建议,提倡政府部门应该多渠道普及金融知识、加强保险教育、进一步推动“普惠金融”发展,保险公司也应该加强保险宣传与推广、注重营销队伍建设、推动保险产品与服务创新。