近年来,经济下行导致小微企业经营成本不断增加,产品价格降低,企业利润被压缩,使得许多小微企业陷入经营困境,而银行为了防范风险,也收紧了对小微企业贷款的投放,所以,小微企业融资难、融资贵的问题仍然很突出。同时,伴随着电子商务的迅速崛起和互联网金融的快速发展,以小微企业贷款业务为主的中小型城商行面临的形势也越来越严峻,伴随的变化贷款余额逐年下降,而不良贷款率却持续上升。在这种背景下,银行一方面应创新产品,拓展业务,积极开发互联网金融,加大贷款规模;另一方面,应更加重视对贷款风险的防控,在定性分析的基础上引入风险计量模型,优化现有的风险防控体系,把不良贷款率控制在合理范围内,提高企业的盈利能力。本文作者通过阅读大量文献,对国内城商行小微企业贷款的风险防控体系现状和发展前景做了深入研究,总结了国内外学者对小微企业贷款的信用风险、操作风险和流动性风险的主要观点,掌握了小微企业贷款相关理论以及风险相关理论。运用掌握的数据以及结合笔者在BS银行工作的经验,对BS银行进行了总体介绍,分析了BS银行小微企业贷款的现状以及贷款流程,并从操作风险、信用风险和流动性风险三个角度对BS银行的风险防控现状进行了阐述。然后根据BS银行小微企业贷款的发展现状和目前存在的问题,利用个人信用综合评分标准对信用风险进行了识别和评估,采用授信决策模型对其进行风险模型的建立,同时对操作风险和流动性风险给出了识别和评估的优化措施,在定性分析的基础上结合定量分析对BS银行小微企业贷款风险防控体系进行了优化,并对BS银行现有的制度流程方面的不足提出了改进建议。本文通过对BS银行小微企业贷款业务的全面分析,针对存在的问题从信用风险、操作风险和流动性风险三方面来优化BS银行的风险防控体系,一方面能够使BS银行在日常经营过程中能够更加科学合理的防控贷款风险;另一方面也能为国内同类型城商行的小微企业贷款业务风险管理提供一定的参考,具有现实意义。