近年来,金融科技在我国取得了长足发展,有关指标显示,衡量我国金融科技应用水平的数字普惠金融指数十年来提高了10倍。从中小商业银行近年来的发展新动态来看,中小商业银行也逐步开展与金融科技的合作。另一方面,银行风险的问题在中国经济增速逐步放缓、系统性金融风险得到高度关注的时代背景下也得到了极大关注。因而,金融科技的应用对银行风险承担会造成怎样的影响是目前实践界和学术界关注的一个热点问题。本文用41家中小银行2012-2020年的面板数据,运用系统GMM两步法实证分析了金融科技对中小商业银行风险承担的影响并进行机制分析。研究结果表明,金融科技与中小商业银行风险呈负相关关系,即银行金融科技运用水平越高,风险承担越低。其次,在金融科技影响中小商业银行风险承担的过程中,资本充足率发挥了中介作用。具体而言,金融科技将通过改善银行经营效率,提高银行资本充足率从而降低银行风险承担。进一步分析发现,银行不同资产配置方式对银行资本充足率的影响存在异质性,表外业务占比高的银行,金融科技经资本充足率降低银行风险的中介效应更强,银行风险越小。最后,本文发现了区域数字经济发展程度对银行风险承担的调节作用。区域数字经济发展程度使得金融科技的功能进一步得到提高,金融科技应用本身对银行风险承担有抑制作用,这一地区数字化水平提升会使得金融科技对银行风险承担的抑制作用得到增强,其背后的原因可能是区域经济数字化越高的地区,其金融科技在搜集软信息方面有比较优势,从而对于银行降低信贷风险能够更有益。本文根据研究结论,提出如下针对性建议:其一,中小银行应该进一步加快运用金融科技的步伐,优化业务结构、拓宽服务群体、提升服务质量;其二,地方政府应多种措施并举,加快推进区域数字经济发展,完善数字基础建设。