小额保险是以农村中低收入人群为被保险人,为其提供医疗、意外伤害、家庭财产风险保障的保险产品,具有保费低、保额适度、缴费灵活等特征,已经在四十多个国家获得成功,但在中国仍处于起步阶段。　　 本研究在拓展经典保险需求理论的基础上,利用微观调研数据进行实证分析,目的在于获得影响小额保险需求的主要因素,并提出具有可操作性的小额保险发展建议。这项研究,在理论上拓展了经典小额保险需求理论,能为小额保险的产品开发、制定销售模式提供决策参考,也能为政府提供决策支持。文章的内容安排如下:　　 第二章,研究综述部分。通过对经典保险的需求理论的探源分析,发现经典保险需求理论是在保险产品研究的基础上衍生而来。经典保险需求理论大多将保险看作一种资产配置工具,认为个人投保的主要动机是实现生命周期内的消费平滑或者效用最大化,这样的假设具有一定的合理性,但并不适用于小额保险需求影响因素的研究。本章借鉴预防性储蓄、消费平滑、信贷约束等文献分析了农村中低收入人群的保险需求动机,阐述了小额保险需求相关的理论,这为研究中国农村居民的小额保险需求影响因素提供了理论基础。并且,通过回顾实证研究文献,总结了保险需求影响因素研究所采用的实证分析工具和方法。　　 第三章,理论分析部分。在分析小额保险产品特征的基础上,研究认为小额保险是面向中低收入人群的保险产品,旨在保障农村中低收入人群基本生活稳定的保险产品,具有保费低、保额适度等特征。在小额保险需求影响因素的研究中,不能照搬经典保险的最优保险需求理论,需要结合中低收入人群特点以及不同保险产品的功能差异,具有针对性地研究影响小额保险需求的各项因素。具体而言,可以从消费平滑的视角来研究寿险的需求,从健康需求的角度研究小额医疗保险,从支付意愿的角度研究小额意外伤害保险。本章的最后,拓展了Rajeev Ahuja和Johannes Jutting(2004)所提出小额保险需求理论模型,为后文研究提供了理论依据。　　 第四章,数据来源与相关背景资料分析部分。介绍了微观调研数据的来源以及相关背景资料,分析发现医疗、意外事故是主要的致贫性风险,农户主要通过储蓄、亲友帮助、变卖家产的方式抵御风险冲击,农户虽然基本了解了保险产品,并对保险具有一定的潜在需求,但主动购买保险的农户很少。通过本章的研究,我们不仅获得了农户最迫切需要的保险产品类型以及潜在的支付意愿,而且分析了农村小额保险展业的市场环境,这使后续研究更具针对性,而且为实证分析提供了数据支持。　　 第五章到第七章是本文的实证研究部分。根据第三章所提出的研究框架,基于Lewis寿险需求模型和Logistic回归研究了影响小额养老需求的影响因素,采用TPM模型和Logistic回归研究了农户对小额医疗保险的需求影响因素,采用条件价值评估法(CVM)研究了农户对小额意外伤害保险的需求支付意愿。研究发现,收入水平、保险认知水平是制约各类小额保险需求意愿的主要因素,年龄、家庭人口结构、距离城镇中心的距离、家庭财产状况以及收入结构对不同保险需求的影响有所不同。　　 第八章,提出发展小额保险的政策建议。在前几章分析的基础上,就目前中国发展小额保险的可行性,发展现状及存在的限制性因素进行总结,并提出促进发展中国小额保险发展的建议和意见。