受城乡二元经济结构的制约,我国农村金融市场发展相对滞后,农户作为弱势群体长期处在正规金融的边缘。农信社承担着“一社支三农”的重担,在深化产权改革的同时也见证了农村地区银行业结构的变迁。本文运用2006-2010年期间我国1443个县(市)面板数据,在包容金融视角下,从农户贷款覆盖度和贷款使用程度两个维度来考察我国农信社改革及农村地区银行业结构变迁对农户贷款的影响。实证结果表明:从全国整体来看,农信社改革对我国农户贷款覆盖度有负向影响,而对贷款使用程度存在正向影响;农村银行业结构变迁对农户贷款的影响因区域差异而不同,在东部地区竞争倾向于增加贷款使用程度,而在西部地区垄断更倾向于增加贷款使用程度。在此基础上,本文对过去几年农信社的改革成效进行评价,并对未来农村金融改革方向进行探讨。