中国是个农村人口占多数的农业大国,据统计约有五分之一人口属于低收入人群,其中绝大多数是农村人口。如何增加农民的收入成为我国解决“三农”、建设社会主义“新农村”的核心问题。小额信贷作为一种新型的金融方式,通过向农业人口提供金融服务,成为促进农民就业、帮助农民致富的有效方式被引入到我国,并且发展迅速,在农民增收方面取得了令人瞩目的成就。然而,我们也注意到我国农户小额信贷的发展状况存在着诸多问题,仍然难以满足农村经济发展的需要,如农户小额信贷资金不足,缺少持续的监督和管理等,影响了持续发展；正规金融机构目前只有农村信用社广泛开展农户小额贷款,导致了农户小额信贷市场普遍存在着农户贷款难,小额信贷覆盖率低的现象；而小额信贷机构也伴随着风险大、资金不足、管理难等问题；而且我国的农村信用体系建设尚不完备。这些问题能否得到妥善解决,不仅关系到农户生产消费资金保障及农户小额信贷可持续发展,而且关系到农村信贷市场秩序以及小额信贷机构的生存和发展,直接影响到我国的“新农村”建设进度。因此,本文对鄞州银行农户小额信贷产品进行了详细的分析和研究,指出存在的问题,找出解决问题的方法和措施,为我国的农户小额信贷能够得到健康、持续的发展提供借鉴,为我国“新农村”的建设做出贡献。但众所周知,农民融资难问题由来已久,如何有效发挥银行信贷资金在新农村建设中的作用,使小额信贷通过向农民提供金融服务,真正成为解决农民融资难、缓解农民贫困、促进农民就业的有效方式,成为当前急待研究的课题。本文首先对农户小额信贷的基础理论进行研究；阐述了我国农户小额信贷市场存在的主要问题；通过对我国农户小额信贷发展历程的研究分析,找出我国农户小额信贷发展中存在的问题。对国外发展小额信贷的成功经验进行了简要的总结,并分析了其对我国发展农户小额信贷的启示；针对前丈分析的主要问题,借鉴国外的经验和结合我国的具体情况,以农户小额信贷产品为主线着重介绍了笔者工作单位-鄞州银行在有效化解农户贷款难问题上的探索,再将农户小额信贷产品与农村信用体系建设有机结合起来,通过信用户、信用村、信用镇的创建,拓展了农户小额信贷产品的广度与深度,为我国农户小额信贷业务的发展提供新的思路。