信贷权是广大农民迫切需要的权利.农户尤其贫困农户款难是一个世界性难题,制度化小额信贷供给与普遍的小额信贷需求之间形成了一个"荒廖的缺口",原因主要在于农户缺乏贷款担保.因此,尽可能地提供一套高效的担保机制,使金融机构尽可能地降低实现其担保权的成本,把贷款风险控制在最低限度内,是农户小额信贷得以成功地持续地开展的关键.该文试图通过对农户以及信用和担保的分析,特别是通过对世界上农户小额信贷最成功有曲范——孟加拉乡村银行(GB)模式的分析,揭示出小额信贷担保机制的普遍规律,并与中国国情相结合,提出了一种解决中国农户贷款担保难问题的新的模式,即建立与小组联保基础上的农户小额信贷担保基金.千方百计增加农民收入,其中一条极其重要的办法,就是加紧建立起农户互助合作性质的农户小额信贷担保基金,使农民能以商业性条件方便地获得小额贷款.当然,这个问题的真正解决,没有政府的帮助是不行的.