随着金融全球化、一体化、自由化的发展，商业银行作为经营金融资产的特殊企业，是风险聚散的焦点。从《新巴赛尔协议》制定开始，控制商业银行风险成为银行内部管理控制的重点和要点。据数字统计，自1998年以来工农中建仅这四家国有独资银行的不良资产近1.4万亿，截止到2008年底包括这四家和11家股份制商业银行在内的18家主要金融机构不良贷款合计达3.56万亿，不良贷款比率为19.6％。银行作为一个高风险、高负责的行业，其与整个社会经济生活紧密联系。其风险政策的制定不仅需要预测未来宏观经济、金融形势的变化，充分考虑国家财政、货币、产业等各项宏观政策的调整方向，又要风险政策与业务发展战略相协调原要充分贯彻发展定位以资本约束为核心、提高我行资本收益率为目标的原则。其次商业银行风险政策应覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险品种，其中信用风险应涵盖行业、地区、客户、产品等多个层次与维度；　　 银行业的发展从最初的以对公业务为主，到对私业务，即个人信贷业务等。在许多发达国家，银行业的重要基础业务和利润支柱是以个人信贷业务为首的一些中间业务收入，当然也将成为我国商业银行今后发展的重点领域。那么如何正确的评价和分析信贷风险就显得非常的重要。个人信贷业务的特点是单笔业务的资金规模小、业务复杂且数量大，而且伴随着当今的社会压力和消费观念的改变，个人信贷业务发展前景非常广阔。　　 自从20世纪90年代末以来，我国的个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人消费贷款持续发展，贷款余额不断上升，当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期。与此同时由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，但对信贷风险的管理却没有现行的模式可以利用，也没有形成完整独立的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个从属部分出现的。而且由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，个人信贷风险管理体系不适应当前对于风险进行有效的管理的要求，需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。由于我国进行个人信贷风险评价起步较晚，信息往往残缺不全，没有建立完整的个人信贷信用评分制度，因此如果继续沿用传统的人工审批方法，则必将占用银行大量的业务人员和时间，即增加成本又降低效率，从而影响银行竞争力，同时也不符合全球银行业的发展趋势。　　 本文通过分析商业银行个人信贷业务风险发生的原因，结合国际经验借鉴，以先前个人信贷业务风险管理的理论为基础，结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务风险管理的不足和缺陷，提出相应的改进对策和建议。Logistic回归方法是信用评分的一种较常用方法。（在预测是否还款的二分性结果上，Logistic是一种准确性较高的技术。本文即是以中国民生银行昆明分行为例，按照其授信5P原则及其他考虑因素，利用Logistic模型，对各个因素与违约之间的相关程度予以实证分析，评价民生银行信贷风险，以得出合理的评价结果作为风险决策的依据。实证初步结果发现，影响消费者贷款违约风险的主要有七大因素：担保人及担保人职业、贷款人及其职业、性别、年总收入、贷款金额、还款期限、有无共同还款人，此结论可以作为银行承做授信相关业务时的有效参考。数据来源于民生银行信贷部。