我国自1998年开始进行了住房体制的改革。个人房贷业务给金融机构带来巨大的利息收入,在一定程度上成为了房地产消费与经济发展的支柱业务。在这业务发展的背后也有着相应的弊端,其中个人房贷违约现象是最为主要的一个问题。个人房贷违约现象在国外发达国家尤为突出,最近几年我国商业银行也有上升趋势。个人房贷的违约现象引起了国内银行的高度重视,对于此问题各方学者也做出了一些研究。但就国内研究来看,就此问题做出的实证研究比较少。基于上述背景,本文将尝试去识别我国现有房贷违约风险发生的主要因素。并为商业银行在个人房贷发放的过程中,对其违约风险管理形成一套符合实际的理论和方法提供参考,有助于商业银行对违约风险进行有效的管理。我国对于个人房贷的违约问题研究,基本从银行的立场发出。通过银行内部的流程研究分析,对借款人能否做出还款进行分析,对于抵押物如何处置等问题进行研究,所涉及的范围面比较狭隘,并且大多是理论上的分析与研究,具有实际操作性的风险评价模型相对较少。本文通过对大量国内外文献的研究,并结合样本信贷数据的实际情况,从贷款本身、借款人、区域和房产本身四个方面的特征维度选取了年龄、婚姻状况、工作年限、学历、是否当地人、月还款额、逾期期数、月还款收入比、贷款价值比、贷款期限、贷款利率值、还款方式、住房面积和房价指数等18个变量,采用logistic模型探索和识别个人住房抵押贷款违约风险的影响因素并进行了违约风险的分类,最后得出的主要结论如下：实证验证了个人住房抵押贷款违约风险的主要影响因素；分析了各变量对个人住房抵押贷款违约风险的影响程度以及方向。个人住房抵押贷款违约的因素很多,影响程度及方向各不相同,个人住房抵押贷款违约的发生是这些因素综合作用的结果。因此,商业银行在个贷发放之初必须做好借款人的信用资质的全面核查,贷款发放后进行信贷管理时,应重点关注影响违约风险的因素的动态变化,同时综合考虑因素间的相互影响,全面、综合地对借款人的资信变动情况进行评估,从而确保个人房贷的资产质量。