改革开放以来,随着市场经济的发展,我国中小企业的数量、规模不断增长,对国民经济的贡献率逐年增加,中小企业的发展已成为国民经济增长的关键所在,制约中小企业发展的融资难问题也成为制约整个国民经济发展的瓶颈。如何有效解决中小企业融资难问题,为中小企业的长远发展扫清道路?经过理论界与实践多年的探索研究表明,中小企业融资难的根源在于中小企业与银行之间的信息不对称。因此较为可行的是从信息不对称的角度入手,借助具有信息优势的第三方,即中小企业融资担保机构,以自身信用与资产作担保为中小企业进行信用增级,搭建中小企业与金融部门尤其是银行沟通信息的桥梁,以拓宽中小企业的融资渠道。目前,国内外已有的担保模式按照投资主体和担保目的不同可分为政策性融资担保模式、商业性融资担保模式和互助性融资担保模式。对各种模式的应用,不同国家和经济体根据自身融资环境、中小企业发展特点等因素有所侧重。我国现有中小企业融资担保体系主要是以政策性融资担保模式为主,兼顾其他两种模式的融资担保体系,这对解决中小企业融资难问题起到了一定的推动作用,但在中小企业融资难现象仍大量存在且无法得到进一步改善的情况下,人们不禁开始重新审视现有中小企业融资担保体系的有效性。大量研究表明,融资担保体系有效性的发挥应该是在充分认识我国实际国情的基础上系统的、有针对性的建立,有效的融资担保体系应该是：能适合我国国民经济发展、与我国现有金融市场发展状况相匹配、能最大程度的促进我国社会资源的优化配置和中小企业快速、健康发展的融资担保体系,这样的体系也对其自身内部结构提出了更高的要求。因此,可以将整个融资担保体系视为政策性、商业性和互助性融资担保模式的有机结合,对这三种基本模式分别进行分析,得到：互助性融资担保模式的应用能有效解决处在“金字塔型”最底端的多数中小企业的融资难问题。原因在于：真正面临融资难问题的是处在“金字塔型”最底端、在企业中占比最大的中小企业,这类企业一般经营规模小、信用度差很难获得银行贷款,通过在资本市场上融资获得所需资金更是难上加难,因此这类企业大多通过内源融资和民间借贷。随着企业的发展,这两类融资渠道已无法满足企业发展的需要。而互助性融资担保模式能有效利用中小企业集群的信息优势,通过集群内企业相互监督与长期合作,降低银企间乃至全社会的信息不对称,适用于解决处在“金字塔型”最底端的多数中小企业的融资难问题,其存在提高了整个社会的福利；其次,政策性融资担保模式在市场经济发展的今天不具有效率优势。政府过多的干预市场不仅不利于市场公平竞争而且极易造成社会资源的低效、无效配置。但另一方面,具有“准公共物品”性质的中小企业融资担保一定程度上应由政府参与提供,且政府在宏观层面具有合理规划和引导产业经济发展的义务。因此从这个角度看,政策性融资担保机构有存在的必要,但若存在比重过大会不利于社会资源的优化配置。应利用其政策背景的优势,从宏观上对产业经济进行扶持、对担保业的发展加以引导；再次,我国商业性融资担保模式尚处在发展之初,开展的业务品种单一,收入来源主要依靠担保费收入,且收入的多少受到银行与中小企业双重因素制约：一方面,在与银行谈判处弱势的情况下,商业性融资担保无法有效放大担保倍数,且承担了企业大部分甚至全部的代偿风险；另一方面,中小企业经营规模有限,提高担保费率会导致客户的减少及高风险客户的集中,即造成“担保逆向选择”。因此,现有商业性融资担保模式收益风险不相匹配,可持续经营能力较差。但商业性融资担保机构是担保业最先进的技术方法及最优秀的专业人才的聚集地,其创新能力与市场开拓能力较强,若能充分利用专业优势,不仅能拓宽自身资金收入来源,而且能为整个担保业的发展持续的注入活力。本文就是在此背景下产生。首先,在分析经济转轨背景下我国中小企业融资特征与融资环境特殊性的基础上,找出适用于解决中小企业融资难问题的可行途径——建立中小企业融资担保体系；其次,对现有融资担保体系的作用机制、发展现状与存在问题进行分析,发现我国现有中小企业融资担保体系存在的不足与问题产生的根源——融资担保体系内部结构性失衡；接着,以解决融资担保体系的结构性失衡为出发点,将整个融资担保体系视为政策性、商业性和互助性融资担保模式的有机结合,从与我国现实国情的契合度、获取企业信息的快速和低成本性和风险与收益的匹配性这三个评价标准入手,分析现有三种融资担保模式的有效性,并提出互助性融资担保模式能更为有效的解决中小企业融资难困境的假说,并通过模型对该假说进行论证。综上,在前文分析的基础上,本文提出以互助性融资担保为主,以政策性融资担保在宏观层面加以引导与扶持,以商业性融资担保在微观层面不断开拓创新构建我国中小企业融资担保体系的建议。以期抛砖引玉,为我国中小企业融资担保体系的构建提供建设性建议。