世界上还有相当数量的农民和低收入人口长期被排斥在传统金融体系和整体经济增长轨道之外，他们因为贫穷无力储蓄，无法获得资本，生存和发展受到很大遏制。微型金融的产生为解决这一问题提供了全新的思路，设立之初，主要是为帮助低收入人口改善生活、减少脆弱性、促进农村、贫困地区社会和经济发展。随着不断地创新和实践，微型金融不仅发挥了巨大的社会扶贫效应，而且能够财务盈利，实现可持续经营，这使它区别于一般的社会扶贫活动，又不同于传统金融机构。尽管目前微型金融并不能完全解决低收入人口的金融需求，但是通过自身的不断创新和努力，微型金融能把稀缺的资金和对生活的希望传递到贫困者手中，帮助他们平滑消费和生产，学会管理财富，摆脱贫困。它为重塑农村金融体系提供了一种新的途径，发展潜力是巨大的，同时也面临着巨大的挑战。　　 经过30多年的发展，微型金融已被认为是一种成功的农村金融模式，它通过独特的机制设计，为低收入居民提供存款、无须担保抵押的小额贷款等服务。2005年更被誉为国际小额信贷年，同年在日内瓦举行的全球普惠金融体系启动大会提出：把微型金融纳入正规金融体系，致力于为农民及低收入人口提供金融服务，使他们分享到经济增长带来的福利改善。2006年孟加拉乡村银行以及创始人穆罕默德.努尤斯由于其在微型金融方面的杰出贡献获得了诺贝尔和平奖，他们主张信贷是人类生存和发展的基本权利，穷人也应享有这种基本的信贷权利。孟加拉乡村银行的成功激起了世界广泛关注。中国是一个农业经济大国，但农村经济发展仍然相当滞后，开展以微型金融为代表的农村新金融模式研究，对于改善农村个体经济现状，促进农村经济活力具有重要意义。　　 本文立足于中国微型金融和农村金融的发展现状，结合国外微型金融的实践和经验，着重研究了微型金融的核心运行机制，并从需求和供给两方面分析了我国现存微型金融体系，指出当前微型金融发展中存在的问题，构建了微型金融机构运行效率评价模型，最后提出了相应的政策建议。具体来看，本文分为以下八章。　　 第一章，导论。介绍了本文选题背景，论证了写作意义，对国内外微型金融的相关研究进行了文献综述，对本文整个研究体系和主要内容进行了概括，介绍了本文的研究方法及创新点。　　 第二章，微型金融的产生和发展。首先回顾了微型金融产生的历史背景，其次对微型金融的相关概念作出了界定和分类，并引入了微型金融产生的理论基础，农村信贷补贴理论→农村金融市场理论→信息不对称理论，最后介绍了国际微型金融的发展趋势。　　 第三章，国际微型金融模式比较研究。主要介绍了亚洲地区的孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行模式以及东亚一些国家的情况；拉美地区的玻利维亚阳光银行和墨西哥康帕多银行模式：非洲微型金融的运行形式，其中比较典型的乌干达村银行模式；中国的微型金融模式包括专业的微型金融机构、正规金融机构、非政府组织机构，最后将中国和国际成功模式进行比较，得到启示。　　 第四章，微型金融运行模式的核心机制--信贷机制。本部分对微型金融的核心机制包括小组联保、动态激励、分期还款进行了理论论证，这些机制通过借贷者相互监督、连带责任、正向激励等手段有效地解决了信息不对称导致的道德风险问题，保证了微型金融机构客户群的偿还率和机构自身的可持续发展。　　 第五章，中国微型金融现存体系分析。首先着眼于微型金融的需求方分析，结合当前实际状况对农户的金融需求特征展开讨论；其次，分析微型金融的供给方情况，包括专业微型金融机构出现的问题，正规金融机构的啄序行为；最后联接供需双方，建立了微型金融供需框架，试图实现供需双方多层次的均衡。　　 第六章，微型金融运营管理与风险控制风险。第一部分分析了我国微型金融发展中存在的主要障碍包括成本、利率、资金来源、监管问题；第二部分针对微型金融运行过程中的各种不确定风险进行分析，并提出了控制策略。　　 第七章，微型金融运行绩效评价。微型金融机构作为一种特殊金融机构，身兼社会扶贫和盈利双重目标，对于其效率的衡量不同于一般传统金融机构。本文介绍了覆盖面、持续性、福利影响三大评判标准，三者共存并融，只有自身可持续发展的微型金融机构才能不断扩大覆盖面，有效提高农民和低收入客户群的福利。最后利用了数据包络方法对国际五大地区的微型金融机构运行效率进行了实证分析。　　 第八章，中国微型金融模式建议。针对我国微型金融发展现状，首先提出了涵盖宏观层面、中观层面、微观层面的微型金融总体构架：其次提出了具体的微型金融产品设计。　　 本文在以下几个方面进行了新的探索：　　 第一，将微型金融作为一个整体的宏观框架对其内涵和结构体系进行了相关深入研究。微型金融在我国处于探索阶段，2007年以村镇银行为标准的新型农村金融机构的成立、2008年小额贷款公司的试点，预示着专业微型金融机构将成为我国农村金融体系中重要组成部分，甚至在将来成为主导。以往研究是将微型金融或者小额信贷作为农村金融领域(正规金融体系)中的一部分进行讨论，本文则是将微型金融作为一个整体的宏观框架进行分析，而将涉足小额信贷业务的农业银行、农村信用合作社等正规金融机构作为微型金融框架内的一部分或者一种模式，并在此基础上对相关问题进行了讨论。　　 第二，结合供给和需求两方面，分析了我国农村金融体系存在的问题。针对我国农村金融体系存在的问题，如供需矛盾突出，农户贷款难等问题，已有大量的学者、专家做了深入、仔细的研究。有些主要针对金融机构、政府等金融资源供给方进行分析，有些则着力对农户需求的特性进行研究。本文试图兼顾供给和需求两方进行分析，建立两者的均衡体系。　　 第三，运用了非参数分析法对微型金融机构运行效率进行了测评分析。国内外关于金融机构效率的研究很多，而微型金融机构的特征不同于传统的金融机构，它身兼扶贫和盈利双重目标特性。因此，对于其效率的评价也不同于一般的传统金融机构，应同时兼顾社会目标和自身的可持续性。本文运用了非参数分析法对微型金融机构运行效率进行测评，结果具有一定的参考意义。　　 本文的不足之处：由于获取相关数据资料困难和自身计量分析能力有限，本文对微型金融运行偏重定性研究，实证研究不足；对国内外微型金融模式进行比较研究时局限于现有材料，缺乏实地学习、调研的实践和素材，研究还不够深入；对于微型金融当前运行中存在的问题及解决措施论证不足，如最优利率的确定，风险控制的策略缺乏新观点；在微型金融运行绩效评价时，由于国内专业微型金融机构成立时间较短，缺乏时间序列数据，无法进行分析。这些将是作者在今后研究中努力解决的问题。