改革开放以来,我国的经济水平得到了飞速发展,与此同时,我国居民家庭的收入水平与生活质量也显著提高,在全面建成小康社会以后,我国广大居民对美好生活的向往有了更高的期待。随之而来的是,我国居民家庭对保险的重视程度逐年提高,对多元化保险产品的需求也在不断扩大。但是就目前我国保险市场的现状来看,与发达国家相比,我国居民家庭对保险市场,尤其是商业保险市场的参与水平还有很大的差距,现有的商业保险产品种类虽多但同质化问题严重,还有很大一部分人的保险需求得不到满足。李克强总理曾多次指出,当前我国社会已步入老龄化阶段,老年人口（60岁以上）已达2.5亿人,为解决人口老龄化问题,提出要持续推动保险行业创新,坚持并扩大保险市场对外开放,创新保险产品,推进保险供给侧改革,大力发展商业保险以满足我国广大居民多元化的保险保障需求。作为社会保障制度体系的重要组成部分,商业保险的重要性不言而喻,它不仅为广大居民防范了风险,提供了保险保障,还为我国的金融业发展注入了新的动能。现有国内外文献从许多角度对家庭商业保险需求的影响因素展开研究与分析,但以家庭文化水平为主要视角进行研究的并不多,因此,本文从文化水平视角切入,从多个层面研究了其对家庭商业保险需求的影响。首先对当前我国居民的文化水平和家庭商业保险需求的现状进行了研究;其次,探究了家庭文化水平对于影响商业保险需求的传导机制,为后续实证分析提供了一定的理论基础;再次,以2017年中国家庭金融调查（CHFS）的数据为样本,根据数据类型构建了Probit模型、Tobit模型与中介效应模型进行了实证分析;最后,将实证分析结果与理论分析相结合,得出本文研究结论,并据此给出了相应的政策建议。本文的主要结论包括:（1）文化水平能够显著正向影响家庭对商业保险市场的参与和参与程度;（2）相较于商业人寿保险,家庭文化水平对商业健康险购买的促进作用有更大的边际效应;（3）收入在家庭文化水平影响商业保险需求的过程中起到部分中介的作用;（4）无论是农村家庭还是城镇家庭,家庭文化水平对商业保险需求的影响均正向显著,但对城镇家庭的影响程度要明显高于农村家庭;（5）我国中部地区家庭中文化水平的提升对家庭商业保险需求的促进作用最强,西部地区次之,东部地区最弱。本文在分析结论的基础上提出了加大教育事业投入、重视商业保险宣传、创新满足不同人群需求的商业保险产品、着力促进商业健康险的发展等对策建议。