在经济全球化趋势日益增强,利率市场化程度不断加深,金融脱媒进程逐步提速的大背景下,国内商业银行的生存发展面临着严峻挑战,具体表现为:管理成本和资金成本逐年攀升,传统信贷产品利差空间不断收窄。2012年以来,国内经济增速持续放缓,企业生产经营步履维艰,融资违约事件频发,商业银行资产质量快速向下迁徙。在双重压力叠加作用下,中国银行业盈利增速大幅放缓。由于居高不下的资金和人力成本、单一的产品种类,面对国有大中型企业的融资需求,中小型股份制商业银行总体议价能力较弱。另辟蹊径,坚持精细化管理,发展小微金融是中小银行的必然选择。一方面,小微金融资产业务定价高,商业银行可以获得较高资产收益,同时,小微企业可以派生大量稳定的低成本结算存款,一定程度上,降低了商业银行资金成本;另外一方面,通过资产业务可以有效捆绑零售客户,提高客户与商业银行的粘合度,扩大商业银行客户基础,规避贷款集中度风险。基于以上认识,结合MS银行的小微金融战略,本文借鉴了国内外利率决定理论的最新研究成果,并对商业银行现行的贷款定价方法,进行系统整理和提炼,提出一个利率定价的简要框架。在此基础上,针对大连地区商业银行小微贷款利率定价过程中,存在的主要问题进行成因分析。立足大连地区实际,提出MS银行大连分行复合型小微贷款利率定价方法。与传统利率定价方法相比,复合型利率定价方法体现三方面优势:一是构建了更加系统科学的换算机制,能够运用定价因子间的组合配置,提高商业银行小微贷款业务收益。二是通过定价方法,引导商业银行合理匹配高风险和低风险资产,在不同的经济周期,稳定资产质量,实现稳健经营。三是推动商业银行管理者转变经营思维,由片面追求规模效益引向注重精细化发展。最后,遴选两家小微授信客户,通过应用复合型小微贷款定价方法,与现行利率定价方法进行优势和劣势分析,验证本文论点。