居民存款在国民经济发展中的重要地位和作用是不容置疑的。高储蓄率支持了高水平的投资率和资本积累率，而资本正是推动经济增长的主要因素。当一个国家有大量储蓄时，经济中的资本存量和潜在产出水平都将快速增长。然而如果居民存款与经济发展不协调，就会阻碍经济发展。 我国目前的居民存款出现了“超储蓄”现象。中国人民银行最新公报显示：截至2005年2月，我国居民储蓄余额已达12.78万亿元之多，同比增长15.5％。另外，我国的储蓄率(扣除物价影响)多年来保持在35％以上，居世界之首，并且储蓄增长速度一直高于经济增长和居民收入增长的速度。居民存款过多，必然导致消费需求的相应减少、扰乱经济秩序、阻碍经济健康发展。鉴于我国“超储蓄”现状及其给我国经济发展带来的严重负面影响，寻找一条行之有效的降低储蓄的途径是当务之急。这里主要从我国的实际国情出发，结合储蓄相关理论和以往的研究成果，对我国居民存款的“超储蓄”现象进行了实证研究，找出问题并提出问题的解决方案。 首先，阐述了我国的“超储蓄”状况及其给我国国民经济带来了严重危害，分析“超储蓄”的特征及根源。 其次，对居民存款和居民收入(扣除物价影响)进行了协整性分析，确定储蓄的误差修正模型，通过模型分析得出：储蓄与收入存在协整关系，即两者存在相同的变化趋势。该模型优于以往的模型的主要方面是它既能反应短期的效应(即储蓄对当期居民收入的弹性高达0.8)，又能反映长期的相关关系，即居民收入的滞后变量(前两期收入)均对储蓄有影响。 再次，通过实证分析得出重要结论：我国居民现有的收入分配结构极为不合理，有待改进；说明“超储蓄”现象存在的另一个重要因素，由于长期储蓄习惯的形成，储蓄增量不仅来自于居民增收，还有相当一部分来自居民的“超储蓄”，意味着平均消费倾向的长期下降和民间投资意愿无法满足。 最后，针对我国的实际国情，结合运用实证研究得出的结论，对如何改善我