随着金融全球化发展趋势加快,我国人民生活水平提高、消费水平提高,因此对生活品质产生强烈欲望,理财观念增强。近年来,各种各样的理财产品层出不穷,在国内掀起了“理财风潮”。由于金融市场动荡不安,其中存在很多变化要素,再加上很多人缺乏投资的专业知识,对股票、债券等金融产品的购买力不足,因此商业银行的理财产品凭借其风险小、收益稳定等优势,受到诸多消费者的青睐,成为理财的首要选择。从我国商业银行当前推广的个人理财业务情况来看,由于缺少先进的技术和丰富的经验,导致理财产品种类单一,理财服务得不到认可；再加上外资银行不断进入我国商业银行市场竞争领域,给我国商业银行的发展带来极大冲击和挑战,这种情况下,如何突破发展困境,实现金融产品创新发展,成为我国商业银行发展过程需探索的问题。商业银行应树立“以消费者为中心”的服务观念,优化设计理财产品,实现创新组合,同时完善银行内部的组织结构与管理制度,构建商业银行理财业务发展的新形象。本文以QD农村商业银行为实际案例,以个人理财产品为切入点,通过对市场环境、客户需求等综合分析,利用组合评价模型展开探究,旨在为客户提供更富个性化、实用化的理财产品组合,引导客户理性购买理财产品,为我国商业银行理财产品的组合策略优化提出科学建议。本文研究共分为6个章节,具体分析如下：第1章为导论。该章节主要阐述了本文研究的背景、意义,国内外研究现状、研究成果及研究思路等,提出了理论研究的创新点。第2章为理论研究。提出商业银行理财业务含义及个人理财产品含义,研究投资组合、行为金融学、金融创新等多领域理论内容,奠定本文研究的理论基础。第3章为问题研究。结合QD农村商业银行为实际案例,分析该银行个人理财产品应用现状、应用特征以及存在的问题。第4章为实证分析。提出QD农村商业银行的个人理财产品组合原则、步骤、策略等,通过构建评价模型的方式,整合了个人理财产品优化目标实现的步骤。第5章为策略研究。针对QD农村商业银行个人理财产品业务中存在的问题,提出了理财产品的创新理念、组合策略等,通过细致划分理财市场、构建完善的理财产品管理体系,形成风险披露机制、提高员工素质水平等方式,实现农村商业银行理财产品的创新性、持续性发展。第6章则为对本文研究进行总结并对未来研究施以展望。