在我国社会主义市场经济的大环境下,中小微企业发展迅速,不仅能解决就业难题,更能促进社会分工的细化与完善,达到发展经济、稳定社会秩序的目的。中小微企业在发展的同时,也面临着严峻的考验,融资难便是一个亟待解决的问题。鉴于此,本文采用规范分析和案例研究相结合的方法,在分析中小微企业的经营特点和银行经营风险偏好的基础上,对银行授信风险进行解读,并对中小微企业授信风险控制现状进行详细剖析,并结合四川省成都市荷花池美容美发集群化融资案例,探讨集群化融资模式的特点和可行性,分析“集群化”效应在解决中小微企业融资难问题上的突破,旨在为解决中小微企业融资困境提供一个可供复制的融资模式,具有重要的实践指导意义。本文主要内容如下：第一章,绪论。阐述了选题背景与研究意义,研究思路和研究方法,创新与不足。第二章,中小微企业融资理论及授信风险分析理论。首先从融资优序理论和金融成长周期理论对中小微企业融资进行理论分析,接着对银行授信风险分析理论做了分析,涵盖信用5C分析和债项信用风险评级法。第三章,中小微企业融资困境与集群化融资模式。首先从国家政策、银行角度和中小微企业自身问题三个方面分析中小微企业融资存在的问题及原因；接着进一步解读银行授信风险,详细剖析中小微企业授信风险控制现状；在此基础上,提出解决中小微企业融资困境的“集群化融资模式”,分别从互助式、合作式深入探讨其运作模式,并与传统授信进行对比,分析中小微企业利用集群化模式融资的优势。第四章,荷花池美容美发小企业集群化的融资案例研究。通过对四川成都荷花池美容美发集群化融资案例的详细分析,论述了集群化融资模式在解决中小微企业贷款难问题上的突破和进展。四川成都荷花池美容美发集群融资贷款突破了传统贷款的框架,以集群内的13户小微企业单户提供不低于20%贷款金额的保证金为基础,成立互助式种子基金,保证金总额650万元,在保证金基础上扩大5倍,整体获得3250万元银行授信。集群内的带头人承担基金管理人的角色,与银行一同管理该基金项下的贷款企业,形成风险共担机制。这13户企业获得了发展的资金,银行也拓展了业务,银行等金融机构与中小微企业之间存在的融资矛盾得到很好的协调第五章,展望。从中小微企业自身、银行等金融机构,以及政府、担保机构和商会等角度提出建议,对进一步实施金融创新,解决中小微企业融资难问题进行展望。本文以荷花池美容美发小企业融资为例子,分析“集群化”效应在解决中小微企业融资难问题上的突破,以及商业银行风险控制措施,并对该模式未来的发展方向提出了改进建议以及更深层次的思考。主要创新点如下：一是通过对四川省成都市荷花池美容美发小企业集群化融资案例的分析,论证集群化融资模式在解决中小微企业融资难问题上的突破。二是集群化融资模式是商业银行的一个金融创新,该创新能做成贷款产品并得到应用,具有现实意义和可借鉴性。三是对中小微企业、金融机构、企业商会、担保机构等提出了建议,以达到协同合作解决融资难的目的。限于作者自身能力有限,以及相关资料的局限性,本文也存在不足和可改进的空间。本文主要依靠现实案例研究进行论证得出结论。但是,本案例在银行间尚未得到大面积推广,在不同的经济环境和区域内是否都能得到一个好的效果,尚不得知。集群化融资模式的缺陷也还有待实践检验。