改革开放以来,中国经济持续飞速增长,GDP多年持续稳定保持增长率在6%以上。对GDP起到推动作用的主要来源于消费、投资及进出口,但由于投资与进出口的发展较为成熟,消费逐渐成为经济发展的重要动力。与此同时,个人消费贷款增长迅猛,已经成为银行利润突破的关键点。对个人消费贷款业务的风险管理不但有利于银行经济的发展,而且有助于银行控制信贷业务中存在的风险,制定一套有效的个人消费信贷的贷前风险管理流程,研究如何提高银行风险管理水平,具有较强的现实意义。为了对个人消费信贷贷前风险管理进行研究,本文首先对国内外文献进行综述,并对相关概念进行梳理;其次,对X银行厦门分行个人消费信贷风险管理现状和存在的问题进行分析;第三,构建个人消费信贷贷前风险评估模型并使用X银行厦门分行数据对模型进行应用、测试与分析,最后针对X银行厦门分行的个人消费信贷业务提出贷前风险管理的对策与建议。本文对X银行厦门分行个人消费信贷风险管理进行研究,分析认为X银行厦门分行个人消费信贷业务存在内外部风险管理问题,包括重数据应用轻数据管控;系统管理分散,缺乏一致性;激励约束机制有待进一步加强;社会信用体系、法律体系不健全;政府监管效力不足等问题。在现有框架基础上,结合X银行厦门分行实际情况构建多级模糊综合评价模型,运用模型结合具体案例数据进行信用度检验,结果证实该模型可以应用于商业银行贷前风险评估中。最后,结合上述分析和模型应用与测试,提出以下建议:商业银行个人消费信贷风险管理应该根据不同模型评估和不同银行的实际情况,采用完善内部信贷风险管理组织架构、深化个人资信评价及管理制度、加强信用风险指标数据应用、加强信贷风险专业团队建设等方式和措施来实现个人消费信贷的风险管控。同时建议外部通过改善法制建设、完善个人信用征信体系来实现个人消费信贷风险管理环境的优化。