长期以来,我国农村金融发展较为缓慢,农户贷款抵押资产匮乏和大量农村资产无法充当抵押物是制约农户有效融资的一大难题。2015年8月,国务院发布关于开展农村承包土地经营权和农民房屋财产权抵押试点的指导意见,将“两权”抵押融资落到实处。自此,农村土地承包经营权、房屋财产权、生物资产三种类型的农户抵押贷款在全国范围内尝试开展。但农户资产抵押贷款仍处于起步阶段,随着国家政策的不断鼓励和支持,可以预见,农村土地承包经营权、房屋财产权和生物资产作为主要抵押资产已十分明显。因此,从农户认知视角对三种贷款抵押资产选择意愿的影响因素及差异性进行研究就显得十分重要。文章通过问卷调查方式收集来自于陕西乾县地区326份农户调查数据,运用实证分析方法对农户贷款抵押资产选择影响因素和差异性进行研究。文章包括六个部分。其中第一部分为导论,具体包括文章的研究背景、研究目的和意义、国内外研究动态、研究思路和方法以及文章的创新之处。第二部分为相关理论基础,包括贷款抵押理论,农村贷款抵押资产的界定、农户行为理论及信息不对称理论,为研究农户贷款抵押资产选择影响因素奠定了基础。第三部分为农户贷款抵押资产运行现状及存在问题,包括我国农户贷款抵押资产运行现状及存在问题。第四部分为数据来源、变量说明及描述性统计,包括数据的来源和变量的选择,以及基于问卷实地调查现状,对样本进行描述性分析。第五部分为农户贷款抵押资产选择影响因素实证研究,运用Logistic模型对农户选择不同贷款抵押资产的影响因素进行分析,并利用ISM解释结构模型探究影响因素的层次结构;根据ISM解释结构模型的层次结构分析结果,进一步分析比较农户贷款选择不同抵押资产的深层次原因。第六部分为结论及建议,通过以上部分的分析得出结论,依此提出促进农户资产抵押贷款发展的相关政策建议。文章研究认为,农户选择优先贷款抵押资产的影响因素是多元的,农户对抵押资产的选择是由具有层次结构的不同影响因素组成的复杂系统决定的,各个影响因素既单独发挥作用,又相互关联共同作用于农户对抵押资产的选择意愿;但是农户选择抵押资产的深层次影响因素都是不同的;在不同环境前提下,同一影响因素针对农户的不同选择可能发挥相同或者相反的影响作用;相对而言,生物资产作为抵押资产的现实条件更为成熟,未来发展环境也更易于完善。为了促进农户抵押贷款有序健康发展,文章提出切实尊重农户意愿,推动贷款抵押制度和服务创新差异化、完善产权交易市场和相关法律法规等政策建议。