我国农业具有生产规模不大、经营水平不高、农业风险较高等特点,农户完全依靠自身实力难以实现盈利最大化,许多农户需要向金融机构申请贷款。金融机构为降低风险并获得盈利最大化,通常难以完全满足农户的信贷需求,从而导致信贷约束。为了测定样本地区真实信贷约束程度,找出农户信贷约束的影响因素以及信贷约束对农户福利的影响,本文采用问卷调研和访谈的方式,对辽宁省样本地区834户农户进行调研,计算样本农户信贷约束程度,使用Heckman两阶段模型研究信贷约束影响因素,最后借助多元线性回归模型计量分析信贷约束金额对农户福利的影响。本文第一章简单介绍了研究的背景和现状,引出研究的问题,提出本研究可能的创新与不足。第二章主要介绍了农户信贷约束相关的理论,明确了本文研究的相关定义。随后按照经营规模、收入水平和经营类型进行分类,统计分析了农户信贷约束程度,统计结果显示,样本地区农户信贷约束程度为21.64%,信贷拒绝比率为13.85%,土地经营规模在20亩以下、中等收入水平、从事纯农业经营农户对资金需求最迫切。之后分样本总体以及高、中、低收入水平农户,使用Heckman两阶段模型实证分析信贷约束的影响因素,Heckman两阶段模型能够有效降低选择性效应的影响,计量结果显示近三年非农业收入均值较高、生产性资产价值和住房价值较高、不存在未还清贷款以及在政府机构、金融机构、村领导班子里有关系的农户信贷约束金额更低。为明确样本地区农户正规信贷约束对农户福利的真实影响,本文第四章使用多元线性回归方法进行计量分析。计量结果显示,样本农户信贷约束金额每增加1元,农户收入将减少1.75元,其中,信贷约束对土地经营规模在100亩以上、高收入水平、非农业为主兼营其他的农户福利减损作用更为明显,信贷约束金额每增加1元,农户福利将分别减少2.87元、1.99元和2.03元。针对研究结论,本文提出了相应的对策：(1)政府进一步促进农村资产可抵押；(2)创新金融机构信贷管理模式,实行信贷分级管理；(3)发掘农村信贷潜力,创新信贷产品；(4)拓展农户信贷需求,提高农户信贷能力；(5)建立农村信用体系。