改革开放以后,尤其是90年代后半期以来,农村经济发展出现了与国民经济发展不相适应的现象,这在很大程度上是农村金融与农村经济关系失调所致。在我国农村金融体系的发展从总体上说是在两个完全不同的领域并行推进的：其一是在经济金融改革过程中政府自上而下安排、有组织培育的正规金融；其二是自发形成的民间金融。学术界普遍关注热点也恰集中于这种农村金融“二元结构”。与此相伴,农村金融体系结构的另一不协调因素也日益显露,即农村金融发展的区域差异问题。区域金融是指一个国家金融结构和运行空间上的分布状态。在外延上它表现为具有不同形态、不同层次和金融活动相对集中的若干金融区域。我国是一个人口众多、地域辽阔、发展不平衡的发展中大国,地区经济发展不平衡性是我国国情的基本特征。本文的研究思路是对我国正规与非正规金融发展现状和区域差异测度出发,尝试对不同经济区域、省区农村金融存在情况作一个完整的描述并对其分布规律进行总结,分析这种差距存在和发展背后的深层次原因和合理性,试图对如何正确认识农村金融发展差距存在,政府应如何加以积极引导和合理调控做出理论分析与政策建议。本文正文共分为四个部分：第一部分是中国农村金融发展相关概念和理论基础。自戈德史密斯给出金融发展的定义,国内外学者对金融发展、区域金融发展以及金融发展与经济增长的关系从不同角度进行了细致深入的研究。农村金融发展理论、金融地理学提供了研究区域金融差异的不同角度。第二部分我国农村金融地区差异的实证分析部分。基于我国各地经济发展态势、地区市场结构和经济结构、农民的收入水平、政府对金融业管制的态度以及居民的金融意识的不同,农村问题和农村金融需求千差万别,侧重点也不尽相同。因此,通过构建包括总量、结构、效率指标在内的农村正规金融发展差距指标体系,考察不同省区、地区农村金融发展情况。另外,从东中西部三个经济区域分别选取典型案例,比较民间金融相应的发展状况,力求对我国农村金融发展区域差距的描述做到全面、可信。第三部分为农村金融发展区域差异的解释部分。首先用计量分析模型论证金融发展与经济增长之间正相关的关系。同时,从农村金融制度缺陷与中国农村金融改革实践、农村金融生态环境建设水平等方面分析影响区域金融发展水平的其他因素。最后一部分承接以上分析在我国农村金融发展区域差距确实存在的基础上,得出结论,作为国家经济体系的重要组成部分的农村金融,其发展既要保持其与地区经济相一致的不平衡性,中央政府又需要对这种差异进行适当的调节和控制。