获得正规贷款被普遍认为对发展中国家的农村居民扩大生产和平滑消费等进行跨期风险决策具有重要意义，然而金融排斥的广泛存在严重影响了农户获得正规贷款的可能性。相对城市而言，农村具有人口分布密度低、人均收入少、相对远离城市、商业活动较少等特征。由于气候变化和农产品价格波动的特点，从事农业生产经营具有风险高、季节性波动强烈等显著特征。这些特性使得农村金融市场，特别是发展中国家的农村金融存在信用记录不完善、难以分散风险、缺少有效贷款抵押品和相对较高的交易成本等特征，使得相当部分的农户被排除在正规金融市场之外，即为金融排斥的表现。温家宝总理在2012年全国金融工作会议中强调：“特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。”为了解决这一难题，中央政府通过继续推进改革开放以来一直遵循的增加农村金融市场供给的改革思路，并取得了显著成效。因此，研究农户正规借贷行为利于了解影响农户进行金融决策的主要因素，这对深化我国农村金融改革和解决“三农”问题具有实际意义。本文将以发展中国家农村金融市场普遍存在的金融排斥现象为出发点，思考我国农户正规借贷行为及其对农村金融改革的影响。本文利用2007年中国人民银行委托国家统计局在全国范围内的10个省(区)进行随机抽样调查获得的约2万份调查问卷数据，基于金融排斥与农户正规借贷行为的分析框架，采用描述性统计方法，通过利用Tobit模型分析金融排斥对农户借款行为是否有异质性影响和采用Heckman两步法克服样本选择偏误，在经验观察的基础上实证研究了融资渠道在农村地区的扩展对农户金融排斥的程度的影响，并采用两阶段最小二乘法(2SLS)进行了稳健性分析，经过分析得出以下结论：第一，作为农户所受金融排斥代理变量的农户得到的农村信用社的授信额度对农户正规借款数量和民间借款数量存在异质性影响，即授信额度的增加将提高农户正规借款数量，减少农户民间借款数量。第二，当地具有民间借贷组织将能增加农户非正规借款数量，金融信息和知识积累能有效增加农户正规借款金额。同时，与理论研究相一致，正规金融和非正规金融存在一定的替代性。最后，尽管农村经济发展和社会转型的步伐不断加快，但在现有农村金融体系不够完善的约束条件下，从“差序格局”的乡村社会结构出发对理解农村金融需求具有积极意义，有利于从多方面提升农村金融服务水平，推进农村金融服务均衡化建设。