鄂尔多斯市是典型的资源型城市,2005年至今,受煤炭产业、城镇化建设、民间借贷、人口流动等因素叠加影响,房地产市场经历多个发展阶段:2005年至2011年井喷式发展阶段,2012年至2016年萧条低迷阶段,2017年至今为缓慢复苏阶段。地区经济上行时,JS银行鄂尔多斯分行（下文简称JS鄂分）以个人住房贷款为重点,带动各项个人贷款业务协同发展,形成良性循环。但2011年10月开始,随着国家调控措施的出台、煤炭市场疲软以及民间借贷崩盘的影响,地区经济增长放缓,房地产“泡沫”被刺破,JS鄂分出现个人住房不良贷款高企、关注类贷款和逾期贷款增加等问题。从2014年开始至2019年初,JS鄂分个人住房贷款余额呈直线下降趋势。个人住房不良贷款从2014年开始急速攀升,2016年6月末达到峰值。随后JS银行通过现金回收、自主核销、司法清收、分类上调、资产证券化等多种方式化解不良,不良贷款开始下降。但是2018年6月出现微量反弹。本文围绕JS鄂分个人住房贷款业务的现状、面临的“不良高企、催讨清收难度加大、防范化解风险压力不断增大、业务发展停滞”等多种问题,梳理了近十年来地区经济运行情况,深刻分析问题形成的原因,也揭示了地区房地产“泡沫”破裂的原因。在借鉴先进地区个人住房贷款的理论研究、实践经验以及风险管理经验的基础上,提出“优化商业银行风险管理、优化银行业监管职能、优化地区金融环境”等推动和改善JS鄂分个人住房贷款风险的对策建议。本文的创新在于:一是通过深入分析JS鄂分个人住房不良贷款高企的原因,提出优化业务的对策建议。二是系统梳理总结2005年以来鄂尔多斯地区商业银行个人住房贷款业务的发展与鄂尔多斯地区经济、房地产市场之间的相互关系。三是直观展现房地产发展“拐点”特征。通过连续十年的鄂尔多斯市国民经济和社会发展统计公报公布的数据,绘制地区房地产市场发展趋势图,总结地区经济发展和房地产行业发展“拐点”特征。四是根据调查问卷,结合居住经验,总结了鄂尔多斯居民住房消费特点。