历经40多年的改革开放,我国经济飞速发展,居民实现了向高生活质量的跨越,对于更高层次、更加平稳的生活的追求不断增加,因此保险业也得以快速发展。坚持以服务国家战略为导向的保险业,在积极融入国家经济社会发展大局,高度重视服务实体经济发展,不断提升居民抵御疾病风险能力等方面,发挥了社会稳定器、风险减震器和经济助推器的功能作用。而商业医疗保险,由于其较广的覆盖面,较高的赔付额度,作为医疗保障体系的补充,有利于居民更好的应对医疗风险、有利于保持社会的稳定、有利于促进经济的健康发展。目前我国正面临着来自国内外的诸多挑战,如国内经济转型发展的要求,国际经贸环境恶化,新冠疫情的全球大流行对经济社会发展造成的冲击等,在不利的国内国际环境下,居民的失业问题、医疗保障问题、消费需求不足、消费升级问题都得以突显。国家适时提出“双循环”发展战略,同时强调扩大内需是双循环新发展格局的战略基点,要全面激活消费潜力。然而消费潜力释放的困难较多,同时着力点也较多,住房价格居高不下,医疗支出水平偏高都是制约消费的主要因素。本文将从医疗保障水平切入,选取商业医疗保险水平相对较高的山东省作为研究对象,在当前各国经济受到巨大冲击的环境下,系统探讨商业医疗保险对居民消费水平及结构的影响机理及效果,为其他地区更好地发挥商业医疗保险在稳社会、促消费等方面的积极作用提供理论和经验借鉴。本文首先总结和述评了国内外相关研究成果,并对商业医疗保险和城乡居民等做了简单概念界定,进而根据居民消费理论,对商业医疗保险对居民消费的影响机理做了理论分析,确定了本文的研究内容与方向。然后通过收集山东省2006-2019年间,各项保险和城乡居民各项消费的数据,从人身保险和商业医疗保险的保费收入、保险密度、保险深度等角度对当前现状进行了系统分析,归纳总结出现阶段山东省商业医疗保险的发展现状及特征。从居民消费支出、人均消费水平、恩格尔系数、消费结构等方面,对山东省居民各项消费进行对比研究。进而根据内在影响机理的分析并基于相关数据,通过定量的方法构建模型,进行协整分析、格兰杰因果关系检验、脉冲响应及方差分解,对山东省商业医疗保险影响城乡居民消费的关系和效果进行实证检验。研究结果表明:在对居民消费水平的影响方面,根据各项检验结果商业医疗保险在长期能够产生显著正向影响,根据方差分解,保费收入对消费水平的贡献度较大,即居民通过购买商业医疗保险能够在长期有效提高居民消费能力。对于居民消费结构的分析表明,购买商业医疗保险能够产生一定正向影响,商业医疗保险购买越多的居民其消费结构更加多元化,一定程度上说明商业医疗保险能够促进城乡居民消费结构向更高层次转变。最后根据定性和定量分析的结果,并借鉴国内外其他先进地区通过商业医疗保险促进消费的先进经验,从完善政策法规、实现产品差异化发展、明确承保范围、促进“社”“商”合作等方面提出了有利于完善山东省商业医疗保险制度的可行性建议,进而实现山东城乡居民消费优化升级。