微小企业贷款是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的个体工商户、微小企业等提供的一种额度较小的信贷服务。微小企业贷款具有额度小、手续简便、无抵押担保（或担保方式灵活）、管理成本高等特点。它以不同于传统信贷业务的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供微小企业贷款服务。与传统信贷业务相比，微小企业贷款业务的信贷风险比较特殊。国内外实践经验表明，如果没有相对完善的有效风险管理机制，微小企业贷款业务的发展将以失败告终。　　包商银行开展微小企业贷款业务在业务开拓及风险管理方面等方面积累了很多的宝贵经验，在风险管理方面制定了较为完整的管理机制，但也不可避免的还存在一些问题，主要表现如信贷档案管理不规范，业务开办初期重发展、轻管理，对微小企业贷款产品所适应行业分析和市场开拓力度不够，信贷技术及人员流失，操作流程不规范，风险管理和审计人员缺少相关知识。　　包商银行微小企业贷款不良贷款成因中银行自身原因主要表现在:微贷核心理念、关键技术、制度规则对业务的重要支撑保障作用一定程度被弱化;对风险集中度缺乏足够认识;个别分行业务拓展过程中，在客户、行业、地域等方面存在结构性矛盾，引发不良贷款迅速增长;不良贷款清收处置不力。　　包商银行微小企业贷款业务要实现可持续发展，管理和控制好微小企业贷款的风险是成功的关键，包商银行要加强信贷业务档案管理，在全行树立科学的风险管理理念和培养透明的信贷文化，积极开展区域特色产业和信用环境状况的调研工作，培养和造就一支具有竞争力的高素质信贷员队伍，规范微小企业贷款操作流程，加强对风险、审计人员培训。