我国存在着数量规模庞大的小微企业,其对经济的影响力不容忽视;同时,小微群体也希望借助良好的经济环境实现自身的转型和发展。在这一发展过程中,业主们对资金的需求尤其迫切,亟需商业银行信贷产品的支持。然而,受到小微企业内部和外部局限性相对较大的影响,金融机构往往对其自身条件并不认可,易造成“小微融资难”的窘境。企业一旦得不到融资,不仅会丧失发展机会,更有可能无法生存下去;这种情况通过传导机制反过来又作用与整个经济,长此以往将形成恶性循环。问题真的出在小微企业资质较差这个原因上么?其实不尽然;除了企业条件不合格的因素外,更深层次的原因在于:虽然我国企业的信用体系建设日趋完善,但商业银行在小微领域仍然普遍缺乏专业化的信用风险评估方案。目前,靠传统的个人及企业信用评估模型显然无法准确定位小微企业的还款意愿与还款能力,这就导致金融机构无法对融资对象进行精准的评估;掌握不了借款人的详尽情况,自然无法为其授信放款。所以,解决问题的关键就在于,要建立起真正适合我国国情的小微企业信用评估专属体系。为了从根本上解决以上问题,本人创作了这篇论文,文中充分借鉴了国内外现有的研究成果,并结合我国小微企业的特点,为其构建了专属的“LJ链式评估标准与模型”。通过大量真实的信贷案例检验,配合定性与定量的综合分析,充分证明了该模型的严谨性与有效性。实证分析结果也表明,LJ链式评估可以精准定位小微企业信用评估中的难点,并快速找到破解路径,为商业银行提供有效的信贷业务指导。更可贵的是,作为应用型创新,LJ模型在评估效率与风控把控方面明显优于现有企业信用评估系统,因此其可以对小微的发展给予更大的支持和帮助,进而为整个经济的提升保驾护航。