商业医疗保险是健康保险的重要类型之一,在发达国家是被视为社会保障体系中一个重要的组成部分,是发达国家具有代表性的社会福利标志。现阶段我国商业医疗保险的规模与地位还不能和发达国家相比,就算是与人民群众的期许相比,还有很大的努力空间。不过,这也从另一个角度说明我国的商业医疗保险与发达国家相比还有很大的发展空间。随着社会发展和经济的不断提升,人民收入大幅增加,与此同时人们越来越注重身体健康。但是医疗费用的迅速增长,却使得越来越多的人民群众对医疗费用不堪重负,看病难、看病贵成了阻碍人民身体健康的两座大山。由于我国的社会医疗保险总体保障水平不高,这时运用商业医疗保险减轻人民群众医疗负担的急迫性就体现了出来。事实上,与群众需求的急迫相比,我国商业医疗保险供给的发展是相当缓慢的。在现阶段,与寿险业务相比,保险公司在商业医疗保险业务上投入的精力并不是十分高,相对应的保险公司的医疗保险业务收入也是很少的。究其原因,个人认为,由信息不对称问题而产生的逆向选择和道德风险现象是阻碍商业医疗保险化在我国发展的根本原因,是医疗保险市场发展中的最大障碍。本文从保险的概念入手,通过对医疗市场的需求与供应分析,运用国内外经济学家的一些研究成果,通过信息不对称理论对我国现有商业保险运作模式进行分析,并分析和论证了逆向选择和道德风险问题的影响、成因以及造成的后果等。阐述我国商业医疗保险的关联方投保人和医疗机构基于各自立场产生的逆向选择和道德风险,对其行为进行描述,再通过投资心理角度对投保人和医疗机构的立场进行分析。根据分析得出的投保人和医疗机构的投保心理,提出了解决此问题的思路与方向,最后结合现有的医疗保险模式,针对我国的现实情况,提出了用以病订保概念防范和控制逆向选择和道德风险的发生。提出以指定疾病类型作为触发条件,运行商业医疗保险的优化方案。借鉴现有经验对商业医疗保险进行设计,主要是保险的设计方向和设计条件,提出能更好的适应我国现状的新型商业医疗保险。