我国商业银行贷后管理问题与对策研究

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随着世界经济全球化的不断深入、金融一体化的不断发展、我国市场经济体制不断完善,我国金融业获得长足的进步。商业银行作为金融业的重要参与者之一,在金融市场上进行资金融通,大力支持国民经济;以信贷业务为桥梁,深化银企合作,助力企业发展,在社会经济发展中发挥着越来越重要的作用。随着金融开放的程度日益加深,国内外经济形势也愈加复杂严峻、国内政策法规不断调整和细化,企业生存风险和经营挑战一再加剧,信用风险、道德风险等各类信贷风险交织缠绕,对我国商业银行的信贷资产安全带来巨大考验。与此同时,外资银行的积极涌入、金融信息化的不断深入,也给我国商业银行带来更大的挑战和机遇。此外,银行业内外部监管的管理力度一再加强,处罚力度一再加大,信贷风险管理已经成为我国商业银行刻不容缓需关注的重点问题。我国针对商业银行以及风险管理的研究略晚于西方国家,在发展过程中总结和借鉴了许多西方先进经验,如引入了国外IPC信贷技术、信贷工厂的模式,采用RAROC模型对商业银行风险管理成本进行评级评价等。并根据我国国情、市场环境进行吸收、完善、和运用,建立了一系列符合我国商业银行实际情况的风险管理体系和操作方法。贷后管理作为商业银行信贷流程中的重要一环,贷后管理成为及时识别和化解信贷风险,保障信贷资产安全,夯实信贷资产质量的重点工作之一。但面对激烈的市场竞争压力,各家银行为了能够抢占市场份额、提升经营业务,往往放松了贷后管理,在日常管理中出现了“重投放、轻管理”的现象。部分信贷人员一味追求贷款投放带来的绩效提升,而在贷后管理工作上敷衍了事、流于形式,极有可能引发信贷风险的发生,致使银行蒙受损失。而信贷业务操作系统信息化水平相对较低、早期风险预警效果较差、信贷队伍素质不佳,以及借款主体信用意识差,配合度低、还款意愿差等问题加剧了信贷风险产生的可能性。我国商业银行历经计划管理体制下的“大一统”金融组织体系、改革开放后的信贷资金体制改革、加入WTO后进入信贷质量管控时期、到如今金融开放、科技高速发展带来全新挑战和机遇,建立了一系列贷后管理的基本制度。如垂直管理机构化的基本组织形式、明确的贷后管理责任制度、四类贷后管理主要方式等。在很大程度上提升了贷后工作的管理能力和管理质量,为我国商业银行信贷资产安全保驾护航。然而在我国风险管理和贷后管理体制不断优化和完善的过程中,仍不可避免地出现了如上一些现实问题,这主要是由于我国商业银行管理机制和考核方式的不合理、业务系统和贷后管理的技术方法落后、风险预警体系和系统的不完善、信贷人员队伍建设的不足以及我国社会信用体系不健全等原因造成的,这表明我国商业银行在风险意识文化培育、贷后管理制度和体系建设、人才队伍培养,乃至整个社会信用环境的打造上都存在一定的不足。本文结合理论学习、国内外银行的实践启示、以及个人工作经验,针对以上在我国商业银行贷后管理中出现的问题,提出了对应的优化对策。在商业银行经营环境方面,要扎实树立风险合规意识、完善业务经营考核导向、健全贷后管理组织架构,进一步培育合规文化氛围;在贷后管理体系建设方面,通过完善和升级商业银行信贷业务操作系统、风险预警技术和水平、加强内外部监督审计、建立贷后考核和激励机制,进一步提升贷后管理和风险预警成效;在信贷人员方面,通过优中选优、落实岗位分离和岗位定级措施、开展“1+1+1”带教计划,助力信贷人员队伍素质建设;在社会环境方面,通过建立健全信用工作体系、加大信息开放的力度、扩大信用信息应用的范围、落实失信惩戒机制等方式,营造良善诚信的社会氛围。以此更好地完善我国商业银行信贷风险管理体系,优化贷后管理流程和内容,提高信贷从业人员的素质,切实提高贷后工作质量和效率,为切实保障信贷资产安全、扎实推进我国商业银行在市场经济体制下稳健经营、健康发展保驾护航。
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