现如今，金融系统是国家经济运转的核心，而金融系统中的中流砥柱——商业银行在现代国民经济中扮演着极为关键的角色。信贷业务作为商业银行的依稀那个重要业务，决定着银行生存和发展，与此同时银行信贷是中小企业最主要的外源融资渠道，在直接融资市场日趋成熟、各大银行对大型优质企业客户争夺越来越激烈的状况下，挖掘中小企业客户资源，拓展中小企业信贷将成为银行信贷业务新的增长点。在银行面临的众多风险中，信贷风险是其主要风险，是保证商业银行自身资产安全的关键。在我国，中小企业数量在国民经济中占有很大的比重，是减少失业、扩大内需，促进经济，安定社会的中坚力量，故支持并保证中小企业的发展是我国经济保持增长势头的一项必要条件。然而中小企业的发展境况不容乐观，融资难一直是个难题。对于银行而言，其为负债经营的企业，在面临着各类风险中，信贷风险尤为突出，故银行在发放贷款过程中难免存在管理理念落后及操作不规范等问题；而对于中小企业而言，由于经营规模小、贷款抵押品少等特点，制约着其从银行获得贷款的条件。在中小企业越来越发挥着重要作用的大背景下，商业银行的中小企业信贷风险管理，将不仅仅制约着银行的经营绩效和竞争能力，而且还将关系到银行资产的安全甚至其生死存亡。本文将包商银行作为对象，研究我国商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题，这对于商业银行特别是中小型商业银行，有十分重要的现实意义。文章将首先介绍国内外信贷风险研究现状，然后以此为基础，对包商银行中小企业信贷风险管理进行分析。近年来,包商银行着力建设“中小企业最满意的服务集成商”，彻底摒弃传统商业银行所信奉的的价值取向——“盲目轻视小企业,重视大企业”,进而明确自身的市场定位、优化包行经营管理模式、培育核心技术,努力实现全方位与小企业金融服务对接,并最终建立起了具有自身特色的小企业信贷经营管理模式。但是由于一系列内外部因素，包括银企信息不对称、未建立客户信息数据库、行内风险管理文化欠缺、数据库及IT系统对信用风险管理的支持力度不够、外部金融环境不完善，包商银行中小企业贷款仍存在着众多不可控的因素，导致包括综合性管理人才匮乏、客户信用法不足及贷款分类不足等一系列问题，如若这些问题不解决，将影响包商银行中小企业信贷持续、健康、快速的发展。另外，通过对比国外银行对中小企业信用风险管理技术、水平和管理的经典模式的基础上，对包商银行进行SWOT矩阵分析，指出虽然目前我国经济处于全面复苏之中，国家鼓励并支持城市商业银行对中小企业贷款的需求，为包商银行带来了进一步发展的机遇。但是应该看到的是，在如今同业竞争激烈（各商业银行纷纷出台自己的特色产品，如光大银行的“金色融资链”，招商银行的“电子供应链融资”，以求开拓市场，形成差异化竞争），再加之及互联网金融发展的压力下，包商银行亟需采取调整战略，即增强核心竞争力，形成差异化竞争而能帮助包商银行合理实施这一战略的途径便是模式化经营，由此创造性的地提出了模式化经营才是解决之道。模式化经营是包商银行减少银企信息不对称，降低交易成本，形成融资的规模效应和乘数效应，提高银行贷款效益的必经之路。目前关于商业银行信贷风险的研究大部分是针对大型企业的，只有很小一部分涉及到中小企业，且其研究结论也大多都建立在大企业信贷管理的基础上，缺乏针对性、实质性的研究，而关于模式化经营对信贷风险影响方面的研究则更少之又少。本文写作期间，笔者在充分了解商业银行的基础上，通过分析中小企业信贷风险管理的流程及其体系，力求从模式化经营的角度为包商银行中小企业信贷风险管理提出可行性建议，具有一定的参考价值和的现实意义。但是，出于对客户资料和内部文件的保密，经多方努力，笔者仍无法获得具体、完整的数据，加之笔者理论水平和实践经验有限，本文未能在详细数据的基础，就包商银行小企业信贷风险管理流程中的信用风险评估、风险预警机制进行量化的分析。