满足农户多样化金融需求是现代农村金融的主要标志。本文按人均收入水平将河南省抽样农户分为五组,通过对不同收入组农户借贷行为进行定性和定量分析,总结出农户借贷特征,探讨了农户正规借贷的影响因素,并结合河南省情,提出相关措施建议。主要结论如下:1、农村金融发展与农户收入增长有显著的相关关系。通过计量指标分析发现,农村储蓄比率对农民收入增长有显著的正相关关系,农村金融机构信贷比率对农民收入增长有显著的负相关关系。2、不同收入组农户借贷特征不尽相同。低收入和中低收入组农户收入水平低,对借贷资金需求较大,借贷规模较小,借贷用途主要是生活消费支出;中等收入组农户自有资金基本满足生活和生产需要,对借贷资金需求低;中高收入和高收入组农户收入倚重于“非农”和“非粮”经营,借贷规模相对最大。3、农户借贷行为多种多样,但有规可循:收入层次越低,农户对民间金融的依赖程度越高,借贷的消费动机越明显;收入层次越高,农户对正规借贷的依赖程度越高,借贷的生产性动机越明显。4、对影响农户正规借贷的因素进行单变量分析和实证分析,结果显示:农户受教育程度、劳动力所负担人口数、家庭经营耕地面积、农户人均收入水平、农户所在村有正规金融网点以及农户了解信贷政策等因素,对农户正规借贷有正向影响;正规金融网点远距离设置对农户借贷有负向影响。通过上述综合分析,提出的建议措施是:1、收入水平差异对农户借贷的影响大,金融主体提供服务,应以农户需求为导向。2、农村正规金融机构要加大宣传力度,提高农户对金融信贷政策的认知程度。3、规范民间借贷发展,以满足农户多层次多角度需求。