中国作为一个农业大国,农户是从事农业生产的主体,是农村经济发展的主力军。农业发展、农村稳定和农户增收离不开金融支持。众多的研究表明农户贷款难已经成为世界上大多数发展中国家普遍存在的难题。在家庭承联包责任制是我国的基本经济制度、“三农”问题是全党工作的重中之重、农村金融改革持续深入推进的大背景下,本研究以福建为例实证分析农户信贷需求约束问题,可以为海西地区乃至发达地区农户信贷问题研究提供理论与经验启示。本研究从相关文献评述中得到若干启示,在信息不对称的理论框架下,采用直接启发法来提出农户信贷约束的假说,采用非概率抽样与简单随机抽样相结合的方法确定调查样本,获取1736份有效问卷,并对问卷进行描述性统计分析。接着,从梳理农户信贷约束影响因素的文献着手,分析农户信贷需求约束的影响因素和供给约束的影响因素,从而为本文的实证研究提供理论依据。使用Logistic模型,运用农业部固定观察点2005年到2008年福建省数据进行模型分析,得到农户信贷需求约束的显著性影响因素,并对影响显著的因素进行详细解释。运用2005-2008年福建省农村信用社的数据资料,通过建立多元线性回归模型,得到农户信贷供给约束的显著性影响因素。依此,提出缓解农户信贷约束的政策建议。研究表明,当前,农户受到名义信贷需求约束与有效信贷需求约束,农户信贷约束是信贷需求、信贷供给方面的原因及外部环境方面的原因相互作用的结果。农户信贷需求约束假说认为影响农户信贷需求约束的重要因素应当是体现农户家庭个体特征的因素,包括农户家庭特征、生产特征和财产特征三类。农户信贷供给约束假说认为金融机构规模等组织特征及金融机构信贷管理工作是农户信贷供给约束的重要因素。农户信贷约束的理论分析表明影响农户信贷需求约束的因素包括农户家庭的基本情况、家庭经营耕地面积、家庭经营主业、户主年龄、家庭不同收入来源和地理位置等,影响农户信贷供给约束的因素包括金融机构的规模和组织结构、内部管理、法人治理结构、经营状况、外部因素等方面。农户信贷需求约束的实证分析表明,农户是否发生借贷的显著影响因素有：户主是否是乡村干部、工资性收入、流动资产、家庭总支出、地理位置等因素；影响正规金融机构农户借贷需求因素主要是：户主年龄、家庭劳动力数量、是否是村干部、工资性收入、流动资产、家庭总支出等因素。农户信贷供给约束的实证分析表明：农村信用社的存款总额、正常贷款占贷款总额的比重、农户贷款利息收入、营业外收入与资产质量等级对信贷供给的影响是正向、显著的；农村信用社的其他贷款(除农户贷款外)、贷款利率、利息支出、营业费用、其他支出、固定资产净规模与所处的地理位置(山区)对农户贷款的影响是负向、显著的。研究指出必须进一步完善农村信用体系、丰富和发展农村金融组织体系、完善农村资金回流机制、因地制宜推广农村金融服务创新、规范和引导农村民间金融有序发展、进一步推进农村信用社改革及完善相关配套措施来解决农户信贷约束问题。