现代社会化大生产的发展，一方面给我们带来巨大的物质财富，提高了人们的生活质量，另一方面，劳动者面临着前所未有的职业伤害的威胁。各种工伤事故层出不穷，职业病的发生令人触目惊心。据资料显示，目前中国每年事故死亡十三万多人，伤残七十余万人，职业病危害七十多万人。职业伤害给我国经济造成巨大的损失，每年直接经济损失约一千五百亿元人民币，占中国GDP总量的百分之二点五左右。不仅如此，职业伤害给受伤害者本人及其家庭也造成巨大的物质和精神损失。劳动者发生伤亡事故或染上职业病后，一方面收入递减甚至丧失收入来源，另一方面却面对沉重的治疗费用负担。因此，如何更好地应对职业伤害风险，给劳动者提供保障是一个不容忽视的重大问题。 对职业伤害的保障机制，从各国的实践来看，有几条路径选择：一是建立社会化的工伤保险制度，二是雇主责任保险，三是工伤保险与雇主责任保险共存。在我国，工伤保险与商业化的雇主责任保险并存。但是我国工伤保险的覆盖面有限，没有做到应保尽保，而包括雇主责任保险在内的责任保险其发展极其缓慢，很多劳动者并没有职业伤害保障，或者即使有，补偿的金额也相当少。另一方面，工伤保险和雇主责任保险产生了较大的冲突(笔者认为我国工伤保险和雇主责任保险冲突的根源来自于在我国现行法律体系下，工伤保险待遇与民事赔偿请求权的取代关系)。随着我国工伤保险的发展，特别是《工伤保险条例》的实施，工伤保险的覆盖范围扩大，新的工伤保险条例提高了工伤待遇，扩展了工伤的认定范围，对雇主责任保险的市场竞争力产生不利影响。由于工伤保险为法定强制保险，而且工伤保险具有福利性，在获得工伤保险待遇便丧失民事赔偿请求权的背景下，不少投保雇主责任险的客户或潜在客户转而参加工伤保险，使雇主责任保险业务受到较大的冲击，雇主责任保险业务量萎缩。在这种情况下，如何发挥工伤保险和雇主责任保险各自的优势，克服彼此的冲突，给劳动者以更多的保障，是一个值得深入探讨的问题。本文主要从完善职业伤害保障体制出发，希望能借鉴国内外的经验，结合我国的实际，使工伤保险和雇主责任保险能够融合发展，相互促进，共同为我国劳动者提供职业伤害保障。 本文的主要内容由四章组成。第一章简要地介绍了职业伤害的界定与职业伤害的危害以及职业伤害的保障机制。职业伤害简称工伤，是指劳动者在生产岗位上，从事与生产劳动有关的活动或由于劳动条件、作业环境所致引起的人身伤害事故和职业病的总称，它主要包括工业伤亡事故和职业病。职业伤害概念的界定是随着社会的发展而发展的。由于引起职业伤害的因素的广泛性、复杂性，职业伤害事故已成为现代社会普遍、客观存在的现象。职业伤害对受伤害者本人及其家庭造成巨大的物质和精神损失。如果没有一个完善的职业伤害保障机制，劳动者在遭受职业伤害后，在承受身心上的巨大痛苦之外，将不得不背上沉重的经济包袱，同时工伤导致社会整体不平等状况加剧、贫困的积累与扩大，致使劳动与资本的冲突等一系列社会矛盾不断积累乃至激化，给国家带来极大的不稳定因素。因此，如何更好地应对职业伤害风险，给劳动者提供保障是一个不容忽视的重大问题。对职业伤害的保障机制，从各国的实践来看，有三条路径选择：一是建立社会化的工伤保险制度，二是雇主责任保险，三是工伤保险和雇主责任保险并存。其中本文所界定的雇主责任保险属于狭义的雇主责任保险，即商业化的雇主责任保险。 第二章探讨了我国工伤保险和雇主责任保险的现状和问题。尽管我国的工伤保险事业取得了一定的成就，为劳动者提供了一定的职业伤害保障，但是我国的工伤保险仍存在不少不足之处，表现在以下几个方面：工伤保险的实际覆盖面有限、工伤保险存在逆选择、工伤预防工作滞后、尚未形成科学的费率机制、“捆绑式”参保的要求阻碍了企业参保的积极性等。而我国雇主责任保险的状况是，虽然有了长足发展，但仍存在许多问题，表现在：与保险发达国家相比，我国的雇主责任保险存在巨大差距；与我国经济、社会发展相比，我国雇主责任保险与其极不相称；现有雇主责任险出现了赔付率高、收益低的现象；新的《工伤保险条例》的实施使雇主责任保险面临挑战。我国雇主责任保险仍有较大的发展潜力：新的工伤保险条例以及其他法规的实施，企业将面临更多和更大的责任风险，用人单位对雇主责任险的需求程度将日渐提高，这对雇主责任保险的发展也是一个机遇；工伤保险不能取代雇主责任保险；工伤保险的覆盖面虽然较广，但在我国现实情况之下，仍然有一些群体没有被工伤保险所覆盖，这些领域，正是雇主责任险发挥作用的地方；工伤保险只提供基本保障，雇主责任保险可以提供补充保障；工伤保险排除了雇主的转嫁风险，而雇主责任险可以承保。 第三章介绍了国外工伤保险和雇主责任保险的发展现状以及国外经验对我国的启示。由于各国的历史传统、经济基础等差异，形成了以下三种职业伤害保障模式：工伤社会保险模式、雇主责任保险模式、工伤保险和雇主责任保险并存的模式。国外的职业伤害保障制度经过一百多年的发展，形成了一套适合本国国情的、比较完善的职业伤害保障制度，呈现出以下的特点：职业伤害保障的覆盖面不断扩大，保障程度不断提高；形成了统一的工伤保险制度；工伤社会保险和雇主责任保险密切结合；职业伤害保险与工伤预防紧密结合；相关法律完善。国外职业伤害保障成功经验对我国的启示在于：职业伤害保障制度要适应本国国情；建立广泛、统一的工伤保险制度；职业伤害保障制度和工伤预防相结合；工伤保险与雇主责任保险紧密结合；合理地界定工伤保险和民事赔偿责任的关系。 第四章分析了工伤保险和雇主责任保险融合的可行性、融合发展的思路。工伤保险和雇主责任保险融合的可行性在于：工伤保险和雇主责任保险相互融合的基石在于对职业伤害的补偿，工伤保险和雇主责任保险在承保对象上、保险责任上、待遇上、技术上互补。由此，笔者主张建立一个工伤预防为先导、工伤保险为主、雇主责任保险为辅的职业伤害保障体系。首先要积极预防工伤事故的发生，这就需要从以下几方面入手：在工伤保险中合理设置行业差别费率和企业浮动费率，建立工伤事故预防专项基金，雇主责任保险中设置共保条款。工伤保险由于其自身的优势，是整个职业伤害保障体制的基础和主体。要更好地发挥工伤保险的主体地位，这就需要：扩大工伤保险的覆盖面、建立统一的工伤保险制度、解除捆绑式参保、解决高风险行业参保难的问题。发挥雇主责任保险的辅助作用则要从以下入手：改变展业重点；提高雇主责任保险的承保金额；开发新条款，承保工伤保险不保的项目；对已参加工伤保险又投保雇主责任保险的人群，将工伤保险基金支付部分设为免责条款，设置优惠费率；发挥商业保险具有灵活性的优势，开发新险种；发挥商业保险展业优势。在这一体制下，工伤保险和雇主责任保险可以相互促进，这体现在：工伤保险的发展将提高人们保险意识，促进雇主责任保险的发展；工伤保险待遇支付在先、雇主责任保险提供补充保障的模式将降低雇主责任保险的赔付，促使保险公司稳健经营；工伤保险的相关数据将为保险公司决策提供参考；保险公司在技术、经营、产品方面的创新将促进工伤保险的发展。要实现工伤保险和雇主责任保险的良性互动很重要一方面就是要合理解决工伤保险和雇主责任保险的冲突。解决我国工伤保险和雇主责任保险的冲突最根本的是从法律上合理地界定工伤保险和民事赔偿责任的关系，将目前二者之间的取代关系改变为补充关系，同时合理界定同时投保工伤保险和雇主责任保险，发生工伤事故后，工伤保险和雇主责任保险的赔付问题。对于实务中可能出现的双重赔付问题，由工伤保险机构先行支付工伤待遇，保险公司根据法律规定，进行折算，分析工伤保险基金支付项目与雇主承担的赔偿责任以及保险合同的赔偿限额之间的差额，确定赔付的额度，这也需要工伤保险机构和保险公司的配合。 本文的创新体现在研究视角的新颖和内容的创新方面。1、从为劳动者提供职业伤害保障这一视角出发，将工伤保险和雇主责任保险的融合发展提升到构建职业伤害保障体系的高度，以更好地为劳动者提供保障。 2、试图建立一个工伤预防为先导、工伤保险为主、雇主责任保险为辅的职业伤害保障体系。主张工伤保险应扩大覆盖面，使工伤保险的范围扩大到所有雇员，形成统一的工伤保险制度。雇主责任保险在短期内应将重点放在未参加工伤保险的人群上，随着工伤保险覆盖面的扩张，自身进行调整，发挥补充作用。 3、在现行法律体系下，获得工伤保险待遇便丧失民事赔偿请求权。笔者认为这二者的取代关系是我国工伤保险和雇主责任保险之间冲突的根源。为了减少我国工伤保险和雇主责任保险的冲突，最根本的是从法律上合理地界定工伤保险和民事赔偿责任关系，将目前二者之间的取代关系改变为补充关系。并应合理界定同时投保工伤保险和雇主责任保险之后，工伤保险和雇主责任保险的赔付问题。 4、为了解决同时投保工伤保险和雇主责任保险的人群，可能出现的双重赔付问题，笔者认为工伤保险机构和保险公司应密切配合，工伤保险机构先行支付工伤待遇，保险公司在赔付时，进行折算，扣除工伤保险机构支付的项目。