近年来,随着社会经济发展和收入水平的提高,人们越来越注重自身的身体健康和风险保障。一方面,由于人口老龄化加剧、疾病谱的变化、环境污染严重以及新的医疗设备和技术的运用,人们对医疗服务的需求极度放大,由此带来了医疗费用的迅猛增长,越来越多的人们已经难以承受日益昂贵的医疗费用。另一方面,随着医疗保障制度改革的逐步深入,公费医疗的格局被打破,政府对医疗费用大包大揽的做法已成为历史。这些都为商业医疗保险的发展提供了很好的契机。但我国现阶段生产力发展水平决定了我国现阶段以及今后较长时间内医疗保险的保障水平有限,并且商业医疗保险的问题尤为突出,而且与现实需求相比,我国商业健康保险市场的发展状况却差强人意:居民的消费需求高涨,但却无法获得一份切实的医疗保障;保险公司投资踊跃但却难以从中获利;而国家则面临着医疗改革后的重大疾病无保障的难题。因商业健康保险市场信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题,是造成这种困境的最主要的原因之一。如何从制度安排上建立起逆向选择和道德风险行为的约束机制,成为当前我国急需解决的问题,也是本文研究的主题。本文从商业医疗保险市场中非对称信息入手,指出逆向选择风险和道德风险是阻碍医疗保险发展的根本原因,并分析和论证了道德风险和逆向选择形成的成因、表现形式以及造成的后果等,然后利用委托—代理模型与R-S模型分别分析了我国商业医疗保险市场中的道德风险与逆向选择问题并对委托—代理模型进行修正,而后得出结论:不管信息对称与否,当努力成本函数变为:投保人把他的期望效用的一部分用于爱惜自己的身体健康状况上(收入与行动直接挂钩),即模型修正后,使得保险人与投保人能达到双赢:投保人更加注意自己身体,降低自己的发病率,从而减少了保险公司对投保人的理赔,增加了保险公司的收益。最后针对我国目前的实际情况,从政府与保险公司两方面提出了防范道德风险和逆向选择的具体措施与可行性方案。但是,由于医疗保险的专业性极强,相关的理论研究还比较落后,笔者希望通过该论文的写作,起到一个抛砖引玉的作用,希望越来越多的业内人士能够关注医疗保险风险控制问题,研究和建立一套完备的道德风险和逆向选择控制体系,切实解决医疗保险领域的信息不对称问题,促进我国商业医疗保险市场的健康有序的发展。