网上银行是科技进步与金融产业创新相结合的产物,自从“安全第一网上银行”诞生以来,借助现代信息技术,以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点,网上银行显示出了强大的生命力。网上银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但与此同时,网上银行在降低传统银行业运营成本造就高利润的同时,也给银行业带来了比传统银行更大的风险。因此,在创建和发展网上银行的同时,防范和控制网上银行的风险,保证网上银行的安全运行就成为一项急需解决的重要的新课题。 本文在介绍国内外网上银行的发展情况和最新应用的安全防范与监管措施的基础上,借鉴西方网上银行成熟的监管经验和风险监管理论,结合我国网上银行的实际情况和风险控制的难点,研究构建起一套集保护、监测、反应为一体的网上银行风险监管体系。目前,在许多网上银行风险治理的研究中,都是单从银行内部的管理或技术角度进行防范控制,虽然提出了防范网上银行风险的一些具体的、行之有效的措施和相应的监管手段,但这是远远不够的。网上银行的风险治理,绝非银行一家之责,它是一个牵扯了方方面面的利益的社会系统工程,亟待社会各方努力,要从根本意义上保障网上银行的安全,就需要从宏观角度入手,管理和技术两手抓,依靠国家、行业、银行和客户等各方面的集体努力,构架一个社会监管体系。本文提出构建“四维一体”的网上银行风险监管体系的思路,并详细论述了构建“四维一体”的网上银行风险监管体系的具体步骤:分别从国家、行业本身、银行内部和客户四个不同维度,提出对我国网上银行风险监管的具体对策,并依靠完备的数字认证中心作为技术后盾,进行有效的网上银行风险控制,切实防范网上银行风险。本文最后采用案例分析方法,通过对我国发展最好的网上银行之一的A银行的网上银行系统和风险防范和监管体系的分析,再次证明了网上银行风险控制的重要性和“四维一体”的网上银行风险监管体系建立的必要性。