本文在医疗保障制度改革的背景下，着重从微观角度研究医疗保障制度对家庭的消费储蓄决策的影响机制，为货币政策及医疗体制改革提供分析依据。 在分析家庭结构、划分家庭生命周期各阶段及研究家庭的医疗消费支出特征的基础上，建立了上海市城镇居民医疗保障制度下家庭生命周期不同阶段的最优消费规划模型。通过Excel的规划求解功能解出各模拟方案下的最优解，即家庭在其生命周期内的最优消费路径和财富水平路径。 根据模拟结果，首先，医疗保障能够提高家庭应付未来意外事件的能力，降低未来不确定性对家庭的影响，从而使家庭增加当期消费，减少储蓄，获得更高的效用。其次，即使医疗保障的引入增加了家庭潜在的支持一生消费的生命周期资源，但仍然可能由于信贷约束的作用而导致居民从一生消费中获得的效用降低。第三，当家庭发生重大医疗支出时，不论该支出发生在家庭生命周期的哪个阶段，医疗保障制度都使家庭的消费或财富水平得到平滑，并且使家庭大大增加消费，减少储蓄。并且重大医疗支出发生在家庭生命周期的初期，医疗保障制度体现出的作用最大。另外，福利型医疗模式能够更大程度地降低家庭对未来的不确定性，从而使得家庭整个生命周期的消费路径更为平缓，但我国国情并不适合采用该医疗保障模式。