第三方移动支付是指一些符合条件且具有相应资质的机构作为独立第三方机构通过移动终端来为用户提供支付服务。移动支付是指用户通过移动终端(主要是智能手机)来对交易进行支付。以往的支付方式有现金、支票、银行卡等。这些支付方式都存在各自的缺点,如不方便携带、时效性差、支付门槛高、安全性差等。作为一种新的高效便捷的支付手段,移动支付成为了以往传统支付方式的有效补充。近几年大数据技术和云计算技术得到快速发展,智能手机和互联网进入千家万户,金融、教育、医疗等各个行业均进入了“互联网+”时代,同时也推动了支付产业的变革。第三方移动支付就是“互联网+”时代的产物。第三方移动支付在2007年开始崭露头角。这种支付方式的便捷性高效性在一开始就吸引了一部分网民。但是由于安全性的缘故,从2007年开始一直到2013年第三方移动支付也只是缓步发展,其支付规模与PC端支付规模还相距甚远。从2013年开始,随着打车、外卖、购物等020的迅猛发展,各大互联网公司和各类APP均开始用补贴客户的方式来抢占市场,同时移动支付各项关键技术也取得了突破性进展并且开始在市场中得到广泛应用,第三方移动支付走上急剧增长之路。在2012年,整个第三方移动支付行业的交易规模还仅仅只是0.14万亿元,而就在一年之后,行业年交易总额就上升到了1.18万亿元,增长率惊人地超过了700%。2014年,整个市场交易规模接近六万亿元,同比增长率为401.7%,连续两年保持超高增长状态。到了2015年,行业年总交易额已超过九万亿元。第三方移动支付如此迅猛增长的同时也出现了非常多的风险。例如,监管不到位导致市场不规范,与第三方移动支付相关的法律法规还非常不健全使消费者合法权益受损,用户的手机受到恶意程序的侵袭,支付软件存在漏洞被黑客攻击,用户私人信息被黑客窃取,不法分子利用第三方移动支付平台来进行网络诈骗等违法犯罪行为等。有些第三方移动支付平台为了自身利益违反监管规定,比如,随意挪用客户备付金、窃取用户私人信息等。与此同时,实名认证不到位使得洗钱活动、行贿受贿、恐怖融资等违法犯罪行为成为巨大的隐患。上述这些问题都构成了第三方移动支付的风险点,阻碍了行业的良性和有序发展。目前关于第三方移动支付风险类型的研究还主要集中在定性分析上。对于风险类型的分析,绝大多数的研究都把重点放在两种类型的风险上,技术安全风险以及政策变动和法律法规不健全导致的监管风险,而对于其他类型的风险则不够重视。也有一些研究试图对第三方移动支付进行全面风险分析,但对于风险类型的划分稍显混乱,全面性和系统性还不够,甚至忽略了一些比较重要的风险,比如用户风险意识风险、行业标准风险等。因此,本文试图从外界、第三方移动支付平台、行业、用户四个方面对第三方移动支付存在的风险进行系统化的分析,以期能够更加科学和全面地把握第三方移动支付的各类风险。在风险防范对策方面,目前的研究主要从监管层面入手,包括完善准入退出机制,加快立法工作等。对于第三方移动支付机构本身的风险防范对策研究较少,对于用户的风险防范建议几乎为空白。因此,本文尝试从监管层面、第三方移动支付机构层面、用户层面三个方面来对第三方移动支付的风险防范提出较为全面的风险防范建议。本文将第三方移动支付的风险类型分析和风险防范对策作为全文核心。首先是对第三方移动支付的含义、发展历程和政策法规进行了概述,并且以微信支付为案例,论述了微信支付的基本情况,对微信支付存在的风险举出具体例子进行了分析,然后从外界、第三方移动支付平台、行业和用户四个方面对第三方移动支付的风险类型进行了详细的分析,最终得出监管层面、第三方移动支付平台层面和用户层面三个方面的风险防范建议。在第三方移动支付领域中,借助微信红包而备受关注的微信支付占了较大的市场份额,其用户数量也极其庞大,面临的风险在同行业中也比较有代表性。因此,本文以微信支付为例,首先介绍了微信支付的功能、支付方式和安全管理,然后对微信支付的风险类型进行了案例分析,包括微信支付的合规风险、网络欺诈风险、技术风险、用户违法犯罪风险和同业竞争风险。接下来本文将第三方移动支付风险类型按外界方面、第三方移动支付平台方面、行业方面和用户方面分成四大类进行进一步的分析。外界方面的风险主要包括政策和法律风险以及网络安全风险。政策和法律风险是指第三方移动支付行业相关政策和法律法规变动或者不完善甚至存在空白而造成的损失。网络安全风险指的是不法分子通过网络来盗取用户个人信息和财产或者对用户进行欺诈从而给用户和第三方移动支付机构造成的损失。第三方移动支付平台方面的风险主要包括平台管理风险、平台操作风险、平台垄断风险和平台信用风险。平台管理方面的风险指的是第三方移动支付机构内部管理不善从而出现的风险。平台操作风险指的是第三方移动支付平台在技术方面或者设备维护方面出现问题导致的风险。平台垄断风险是指第三方移动支付行业中一家或者少数几家机构垄断市场可能造成的风险。平台信用风险指的是在整个支付过程中第三方移动支付平台没有尽到合同中的义务从而给用户带来损失的风险。行业方面的风险主要包括行业标准风险和市场风险。行业标准风险是指移动支付行业标准发生变化给相关各方带来损失的风险。市场风险是第三方移动支付行业市场情况发生变化可能带来的风险。用户方面的风险主要包括用户违法风险、用户信用风险和用户风险意识风险。用户违法风险指的是用户利用第三方移动支付平台来进行信用卡套现、贿赂、洗钱和恐怖融资、网络赌博等违法犯罪行为的风险。用户信用风险指的是在整个第三方移动支付过程中用户没有尽到合同中的义务从而给交易对手或者第三方移动支付平台带来损失的风险。用户风险意识风险指的是用户主观夸大风险或者风险意识薄弱带来的风险。最后,本文针对第三方移动支付的风险类型,从监管层面、第三方移动支付平台层面和用户层面三个方面分别提出了风险防范建议。监管层面的风险防范建议包括：第一,完善准入与退出机制。设置合理的准入门槛,避免垄断和恶性竞争,提高企业质量,鼓励兼并重组,对不合格的机构要及时清退出市场。第二,加强日常监管。定期审核第三方移动支付平台的经营状况,规范网络支付业务管理,对客户备付金管理制度进行适当改革,建立风险责任准备金制度。第三,完善相关法律工作。加快制定和完善第三方移动支付行业相关的法律法规,加大对网络违法犯罪行为的惩戒力度,适当改革司法诉讼程序制度,对居民进行相关的普法教育。第四,实施全面监管与动态监管。涉及监管的多个部门共同建立一个统一的监管体系,实行全面的动态的监管。第五,加强居民普法教育。政府应加强对居民的与第三方移动支付相关的普法教育。第三方移动支付平台层面的风险防范建议包括：第一,加强系统支付安全保障。技术安全标准应达标,采用新兴技术加强支付安全,随时关注技术最新进展,改进支付服务。第二,完善实名认证与个人信息保护制度。严格落实实名认证制度,增加认证手段,处理异常关联账户,健全个人信息保护制度。第三,落实风险提示义务。平台应提醒用户如何处理一些普遍发生的风险,同时应在用户的交易存在风险时进行提示。第四,加强信用卡支付管理。平台要通过限制信用卡交易额度、分析交易真实性、与其他机构合作来打击信用卡套现行为。第五,建立用户信用评价体系。平台应构建用户信用数据库,与央行征信系统合作,与有关部门联手对失信行为进行惩戒。第六,完善风险补偿机制。平台应建立专门的风险赔偿准备金账户以及与保险公司合作来对风险进行补偿。第七,加强员工管理。加强员工培训,增强员工风险意识,提高员工职业道德,培养复合型人才,同时对不相容岗位实行分离。第八,严格遵守监管规定。平台要严格遵守监管规定,认真履行反洗钱和反恐怖融资义务。第九,建立行业协会。各家第三方移动支付机构应联合起来建立第三方移动支付行业协会,尽快建立一套统一的行业标准,建立一个共同的黑名单数据库,建立协会内部评价机制。通过行业协会加强与银行、政府和用户的沟通。第十,提高服务质量和进行产品创新。第三方移动支付平台必须着力提升自身服务质量,尽快开发创新型产品,为用户提供更加多样化的服务。用户层面的风险防范建议包括：第一,正确认识风险。用户既不应轻视风险,也不应过于夸大风险。第二,注意支付安全。保护好支付密码,注意支付环境安全,账户被盗要及时挂失。第三,增强防骗意识。用户要多了解各类骗局,对于一些免费送礼的推广方式也要谨慎对待。第四,积极进行反馈。用户遇到使用方面的问题可以向第三方移动支付平台积极反馈,用户的合法权益受到侵害或是发现平台有违规行为时要向有关部门举报。第五,利用法律维权。用户要多了解相关法律法规,学会用法律武器捍卫自身合法权利。本文对第三方移动支付的风险类型尝试性地做了分析,并给出了相应的风险防范建议。但由于自身知识水平和学术水平的限制,论文中还有很多不当之处,敬请各位老师批评指正。