医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于患病、受伤、年老的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险制度,是我国社会保障制度中重要的一环,对社会的长治久安、人民的生活幸福有着不可估量的作用。在我国,随着医疗保障制度改革的逐步深入,原有的公费医疗格局被打破,政府对医疗费用大包大揽的做法已经成为过去,但是我国现行的医疗保险制度仍然存在着种种缺陷:医疗保险的覆盖面狭窄,承保范围和承保水平也很有限;卫生资源配置不合理,我国的卫生资源主要集中在东部地区、大城市、大医院;我国的医疗保险缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源;对医疗服务供需双方缺乏有效的制约机制;广大农村原有的合作医疗制度正在走向衰弱,新型的合作医疗制度尚未完善;最重要的方面就是我国的医疗保险市场上存在着严重的道德风险,本文主要研究我国医疗保险市场上的道德风险及其防范和控制。道德风险在保险市场上广泛存在,在医疗保险市场上表现得尤为突出。与其它险种中的道德风险因素相比,医疗保险中的道德风险具有特殊的产生机理:医疗服务市场是一个高度专业化、信息高度不对称的市场,医疗保险介入医疗服务市场后,传统的医疗服务市场由原先的医患关系转变为政府、医疗保险机构、医院、参保人四方关系,这四方参与主体之间存在着严重的信息不对称,在各自追求自身利益最大化的前提下,道德风险的产生就在所难免,道德风险的存在有百害而无一利,道德风险扭曲了正常医患互动,使医生与患者的角色发生偏离,造成了歧视和不平等也导致了医疗费用的急剧增加。医疗方案的多样化、患者对健康的追求导致医疗服务需求弹性很小甚至为零。医学的特性以及我国医疗保险市场上实行的“第三方支付”制度使患者脱离了直接支付医疗费用的环节,再加上“以药养医”制度的实行,最终造成了医疗服务需求方和供给方的严重道德风险,既然医疗保险中的道德风险因素是不可避免的,那么我们只能加以控制,使其危害降至最小。选择道德风险的控制策略,就是要使道德风险的损害降至最低,使有限的医疗卫生资源能够发挥最大效益,使参保人员用适度支出可以享受到较好的医疗服务。对医疗保险中的道德风险分析的角度有很多,在本文中笔者从医疗服务需求方、医疗服务供给方两个方面来分析医疗保险中道德风险产生的具体原因、影响及福利损失。对于医疗保险市场上道德风险的防范和控制,笔者主要分两章来研究:在第四章中研究了针对医疗保险市场上道德风险的最优保单设计问题,通过建立模型从数理上分析了最优保单设计对道德风险的规避问题;在第五章中分别针对医疗服务需求方道德风险防范和医疗服务供给方道德风险防范进行了其他研究,并提出了一系列控制医疗保险中道德风险的政策措施,对我国现行医疗保险制度的改革有一定的借鉴意义。全文共分六章:第一章是导言部分。在这一章中笔者分三节来介绍,第一节是我国医疗保险市场的现状、特点及存在问题,我国现行的医疗保险制度存在着诸多不完善的地方,主要包括两个大的方面的问题:一是我国医疗保险制度本身存在的缺陷和不足,二是医疗保险市场中存在严重的道德风险问题。本节主要讨论了由于我国医疗保险制度本身存在缺陷导致的问题,笔者主要从五个方面进行了探讨。第二节是国内外研究医疗保险市场上道德风险的研究综述,通过国内外学者对医疗保险道德风险的研究,笔者提出了自己的研究方向。第三节是本文的研究思路及框架。第二章是医疗保险市场中道德风险的成因分析。在这一章中笔者共分二节内容,第一节在广泛考察国内外学者的科研成果的基础上详细的界定了道德风险的含义。第二节是我国医疗保险市场中道德风险成因分析,共分五个方面说明:一是信息不对称是医疗保险市场产生道德风险的根源;二是“第三方支付”制度是导致医疗保险市场道德风险的根本原因;三是疾病治疗的不确定性为医疗服务供给方产生道德风险提供了条件;四是“以药养医”的医疗服务价格补偿机制客观促成了医疗服务供给方道德风险的滋生和蔓延。五是医疗保险市场上的费用支付方式是按服务项目付费的“后付制”,这种支付方式容易导致医疗服务供给方的道德风险,从而造成医疗费用的急剧增加。第三章是医疗保险中道德风险的影响分析。在这一章中笔者共分两节内容,第一节从两个方面:医疗服务需求方和医疗服务供给方两个方面具体分析了道德风险产生的不良影响,其中医疗服务需求方的道德风险主要表现在投保人投保后减少了维护自身健康的预防措施和投保人对医疗服务的过度消费;医疗服务供给方会因为存在道德风险而对患者实施“诱导需求”。第二节从医疗服务需求方和供给方两个方面分析了因为道德风险引起的福利损失。第四章是针对医疗保险市场道德风险的最优保单设计分析。在这一章中笔者共分四节内容,第一节为本章第三、四节中基于委托—代理理论建立模型做了相关理论知识的铺垫,即简要的介绍了委托—代理理论。第二节介绍了消费者对待风险的态度和风险态度的度量。第三节在信息对称的条件下建立模型研究最优保单的设计问题,证明了信息对称时,最优保单要求完全保险,从而可以达到帕累托最优的风险分担,而且此时最优保险费等于意外事故造成损失的期望值。第四节研究在存在道德风险的条件下最优保单的设计,加入了激励因素,是对第三节中基本模型的一个扩展,此时出于激励的目的,最优保单要求只提供部分保险,最优保险费小于意外事故造成的期望损失,而且随着意外事故造成损失的增大,投保人所遭受的实际损失也相应得增大。第五章是医疗保险中道德风险控制的其他方式研究。本章有两节的内容,第一节是医疗服务需求方道德风险控制研究,本节主要从适度提高患者自负比例、扩大医疗保险覆盖面和提高全民卫生保健意识三个方面来说明。第二节是医疗服务供给方道德风险控制研究,本节主要从支付制度的设计、建立医疗服务信息系统、在医疗机构间引入竞争机制、实行医药分开的医疗服务价格体系、建立科学合理的医生收入分配制度等七个方面来说明。第六章是对全文的总结,并说明本文的研究局限性和不足,提出了进一步研究的方向。本文的主要贡献:随着医疗保险制度的改革,医疗保险成为人们关注的焦点,其中医疗保险市场中的道德风险对医疗保险市场的健康和稳定运行产生了不可忽视的影响,道德风险是导致医疗费用不合理增长的直接原因,研究道德风险的控制机制是解决医疗服务不合理增长的根本。然而现有文献虽然从不同角度论述了医疗保险中道德风险的控制策略,但是国内学者的研究主要注重从经济学、社会学角度检讨既往公费医疗、劳保医疗制度的弊病,着重于制度的表面分析,并且对于医疗保险费用控制方法的探讨,局限于表面现象的分析而没有深层次的对根源的挖掘,特别是缺乏理论上的证明和逻辑上的推理,对于社会医疗保险领域中的道德风险问题缺乏系统性的研究。鉴于此,本文拟从道德风险的产生入手,通过挖掘道德风险产生的深层机理揭示道德风险在社会医疗保险中的表现和危害,建立数理模型并基于国内外社会医疗保险制度运行实践提出道德风险的控制策略,并具体结合中国国情探讨道德风险的控制策略和制度创新。本文的选题具有较强的实际意义。在写作的过程中,本文运用了下述研究方法:(一)规范分析和实证分析相结合。本文在医疗保险市场中详细分析了道德风险的产生原因、医疗服务需求方和供给方道德风险及由于道德风险造成的福利损失和医疗保险市场道德风险的规避问题;并且在充分的收集资料、广泛深入的研究前人成果的基础上,适当地引用实例以充实和论证文章的内容。(二)理论与实践相结合。本文运用西方经济学、信息经济学、保险学等学科的相关理论分析了我国医疗保险市场道德风险问题,并根据我国的实际情况提出了一些解决措施,具有一定的可操作性。本文的观点由于作者的理论和实践经验的水平所限,错误和疏忽之处在所难免,敬请各位老师凉解并不吝赐教。