如何改革和发展我国农村金融,使之适合和促进我国农村经济发展,是近几年来国内学者广泛讨论和研究的热点课题。准确、全面、完整地理解农村金融,不仅仅需要关注正规金融的产品、制度和基础设施,也需要关注长期隐藏在地下的金融形式——民间金融形式。2004年的宏观调控措施使得一部分民间金融开始从地下转为地上,宏观调控的有效性受到影响,引起了决策层和学者们的震惊。事实上,在正规的金融机构诞生之前,人类经济活动中的资金融通几乎全部依赖于民间性质的借贷来解决。随着银行等正规金融机构的诞生和发展,民间金融逐渐成为了整个金融市场的配角,但它却一直没有退出过历史的舞台。相反,在正规金融高度发达的人类现代经济社会,民间金融也呈现出蓬勃发展的强劲势头。特别是在发展中国家的农村经济当中,民间金融起着越来越重要的作用。本文引入了实务界关于“金融生态”的提法,将农村民间金融放在农村金融生态这一框架中去分析其对农村金融生态的功效性,是从一个比较新颖的视角和层面来对农村民间金融进行研究,这对于全面、科学地认识农村民间金融及农村金融生态系统都具有显著地理论意义和现实意义。金融生态是一个从自然生态的概念中引申出来的仿生概念,可以通过生态问题的思考模式来有效的解释中国的金融问题,原因主要有二:一是当我们运用生态学的方法和成果来分析和考察金融问题时,不难发现,金融系统的确是一个具有很多生态学特征的系统;二是这一国外没有而深具中国特色的概念,有助于我们认识和分析中国金融体系存在的问题。中国金融体系存在着哪些问题呢?如资源配置效率不高,大量不良资产积累,最具市场性的金融资源不能按照市场化原则运行等。过去的研究告诉我们,当仅停留在金融机构内部寻找答案时,所获得的解释都不能令人满意。正是在这一背景下,金融生态概念应运而生,并一经提出,就表现出了较强的理论生命力。在农村金融生态这一框架中去研究农村民间金融的功效性,首先,要弄明白什么是农村金融生态?什么是农村民间金融?金融生态是对金融的一种拟生化概括或比喻,是把金融放到一定的环境条件下去观察分析金融的运行,把金融看做是一定的环境条件综合作用的结果。即各种金融组织为了生存和发展,与其生存环境之间密切联系、相互作用的动态平衡体系,这个系统由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三个有机部门组成。而农村金融生态是金融生态的一个子系统,是指各种农村金融组织为了生存和发展,与其生存环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。民间金融是金融生态主体中的一部分,目前理论界和实际工作部门对民间金融的内涵界定还尚未统一。民间金融在学者的著作和论文中也经常称之为草根金融、非正规金融、灰黑色金融以及体制外金融等,本文称之为民间金融,主要是由于民间金融是由民间自下而上自发组织形成的,主要是为了解决其成员在生产和生活方面的问题,从这一意义出发,觉得称民间金融更为贴切。民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为,它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。本文第二章主要就是对农村民间金融与农村金融生态的概念的界定、相关理论以及二者之间互补互促、互抑互拖的关系进行详细的阐述。我们说,金融生态具有自然演进性。在世界大部分的国家,金融业演进过程都是伴随着生产力的进步和生产关系的调整而不断发展,形成了有序的自然演进过程。不同的是,中国的近现代历史发展是跳跃性的进程,新中国成立后,我们国家经历了计划经济向市场经济的转轨过程,金融体系在政府行为主导下,随着经济关系和社会关系的一系列发展而形成了一种非自然演进的历程。这一“惊险一跃”,形成了目前中国金融生态的非均衡性现状,也加剧了中国金融业的脆弱性。表现为:在农村金融生态主体方面,产权虚置和法人治理结构的缺失,缺少适应环境而发展出自身生存策略的能力;在农村金融生态环境方面,信用环境恶劣、企业制度不建全、行政过多干预、市场体系不完善等;在农村金融生态调节方面,对金融业的过渡保护和管制,国家信用担保机制破坏了金融生态的竞争规则,金融结构预算软约束,金融监管的调节不到位等等。农村民间金融与农村金融生态的关系是相互的、辩证的,农村民间金融的发展依赖于农村金融生态的发展,虽然我国农村民间金融已经从小到大,从剩余资本发展成为产业资本和金融资本,在资本供给严重不足的农村经济、民营经济和社会保障中扮演着越来越重要的角色,有其丰富的形式,包括农村合作基金会、合会、民间自由借贷、集资、典当业等,每一种都有着自己特有的运作方式和特点。但是在农村金融生态处于非均衡的状态下,农村民间金融除了自身存在的组织制度不建全、信用活动不规范、内部经营管理混乱等缺陷,还受到了农村金融生态发展的影响,在法律上处于不利地位、市场范围狭窄、政府打压排挤等。农村民间金融与农村金融生态是相互交叉性制约的:一方面农村民间金融的适度发展将有利于形成良性的农村金融生态环境,良好的农村金融生态也将促进农村民间金融的规范化发展,即农村民间金融适度发展——促进农村金融生态完善——规范农村民间金融发展;另一方面农村民间金融在一定程度上是把“双刃剑”,我们在分析其对农村金融生态的积极作用时也必须正视其内在的弊端,如果让这些弊端任意发展,就有可能对农村金融生态可持续发展带来危害,也不利于其自身的发展,即农村民间金融欠发展——抑制农村金融生态完善——阻碍农村民间金融发展。农村民间金融在其发展过程中,对农村金融生态的发展有着一定的积极功效。本文第四章主要从农村金融生态的三个方面进行分析。首先是对农村金融生态主体的作用,农村金融生态主体主要包括政府、农户和中小民营企业、正规金融机构和民间金融四个部分。民间金融是正规金融创新的最初形式,它与正规金融机构形成竞争与互补的关系,提高了正规金融机构的效率;民间金融与中小民营企业在互相满足中共同发展。其次是对农村金融生态环境的影响,金融生态环境就是指作用和影响金融运行的一切外部因素,也就是金融运行的一切基础性条件,包括政治制度、经济制度、法律制度、社会习俗、文化传统等。本文主要是探讨民间金融对经济制度、政治制度、法律制度的影响。再次是促进农村金融生态调节机制的形成。在我们肯定农村民间金融积极作用的同时,也应该清醒地看到,农村民间金融也对完善农村金融生态带来了一定地负面影响。主要表现在:对正规金融造成一定的冲击、削弱了国家宏观调控效果、影响社会的安全与稳定、导致部分国家财政税收的流失等等。任何事物都有其两面性,只要加以引导,它就会向着我们有利的方向发展。农村民间金融对我国农村经济发展具有举足轻重的作用,我们更应该规范其发展,使农村民间金融和农村金融生态互相促进、共同完善。据此,本文进行了规范农村民间金融、优化农村金融生态的可行性策略探讨,主要从政府作用、农村民间金融自身建设和协调农村民间金融与农村金融生态的关系三个方面提出了治理农村民间金融的措施及建议。本文是作者对我国农村民间金融对农村金融生态完善的功效性研究的一些思考,在农村民间金融对农村金融生态的积极功效和消极功效方面提出了一些自己的见解,由于本人学识有限,对各种理论缺乏比较深入的研究,对农村民间金融和农村金融生态问题的论述有所简单和片面,一些问题的研究还不够深入,存在诸多的问题,这是本论文的缺憾,也是作者将来进一步努力研究的方向。