理论界一般认为，商业金融由于其趋利本性而具有典型的私人物品性质，其服务对象是经营前景好，信用等级高的经济主体。而在农村金融市场上，面对分散、小额的零售金融需求，正规金融组织难以克服信息不对称和规模不经济的问题，因此正规商业金融似乎无法与小农村社经济成功对接。 然而，随着社会主义新农村建设这一重大战略的出台，三农问题受到前所未有的高度关注，与此同时，银行业出现资金相对过剩，这些重大约束条件的变化使我们有必要重新审视中国的农村正规商业金融重新构建的必要性和可行性。 本文以“双重困境”为逻辑起点，着眼于同时缓解商业银行资金过剩与农村地区的融资困境，提出的解决办法是多方面引导商业银行资金进入农村地区。在掌握大量的文献资料以及对影响农民增收因素进行实证分析的基础上，本文认为加商业银行的支农贷款有利于农民增收。因此，正规商业金融有必要重构农村地区的正规商业金融机构，这在银行业资金过剩背景下显得尤为必要。而要化解“双重困境”，让商业银行成功进入农村市场，必须要解决商业银行在农村金融市场上面临的信息不对称和交易费用过高的问题。 在借鉴国内外农村金融改革理论和实践经验的基础上，本文提出农村正规商业金融重构的三条思路：一是通过发展农业抵押和担保体系、发展农地金融等方式实现农村的资源资本化，增加农村信贷可得性；二是大力发展小额信贷和中小型商业金融，将借款者组织起来，通过责任联保的方式可以有效降低信息不对称风险；三是将商业金融的投资与农村资源资本化结合起来，考虑按照现代企业制度设立类投资公司。