近年来，伴随着我国经济社会的可持续发展，商业银行及其零售业务得到了迅猛发展，但由于市场竞争日益激烈，金融脱媒等新经济的影响，以及商业银行零售业务自身发展中的一些管理问题，当前急需通过转型来实现更大的突破和发展。零售业务以其风险低、回报高的特点，受到商业银行的日益青睐，各大商业银行逐步认识到发展零售业务是才是扩大利润来源的根本。　　本文试图从零售银行战略地位、经营环境入手，运用了金融深化理论、差异化经营理论等零售业务基础理论，使用文献查阅和数据分析法，结合案例分析，对我国商业银行零售业务及其转型问题进行了研究。发现了商业银行还存在零售业务发展“同质化”、流程运作“部门化”、产品创新“被动化”、绩效考核“偏离化”等问题，提出了当前需要在国家金融创新战略的总体设计下，要紧密结合商业银行的发展策略，增强机遇意识、开放思维、创新能力、管理思维、大局观念，推进传统零售业务向资源节约化转型，新兴零售业务的发展由量变向质变转型，种子零售业务向高定位转型，促进零售供应链金融业务创新发展。　　本文最后以中国农业银行X分行为例，分析了X分行零售业务现状及转型环境，提出了X分行零售业务转型策略和转型系统支持对策，对X分行及其零售业务发展具有指引意义，并对我国其它银行也有一定的启示。