随着中国金融市场的不断发展,金融产品的种类层出不穷,金融工具变得越来越复杂,居民进行金融行为选择的难度也大大增加。金融素养作为影响家庭金融行为决定的关键因素,对避免系统性风险,有效配置金融资源,稳定金融市场都有重要影响。心理特质是影响家庭金融行为的另一个重要因素,而自尊作为一种重要的心理特质,自然会影响人们的金融活动。故本文结合自尊和金融素养来研究居民的金融行为,目的是指导个体合理投资,促进家庭财富积累,增加家庭金融行为的参与度,指导金融业的发展,从而提高社会福祉。本文采取理论分析和实证分析相结合方法研究自尊、金融素养与家庭金融行为之间的关系。首先,在研究文献和已有的研究成果基础上,对自尊与家庭金融行为的关系、金融素养与家庭金融行为的关系、自尊与金融素养的内在关联提出相关假说。其次,利用2012年中国家庭金融调查项目的微观数据,参考前人文献,构建了自尊、金融素养和家庭金融行为的指标变量,再通过实证检验三者的内在关联性。在控制其他相关变量后,分析自尊和金融素养对家庭股票参与、理财计划、投资分散化和信用卡数量等家庭金融行为的影响程度。此外,通过构建中介效应模型,验证了主观金融素养在自尊与金融行为之间起中介作用。研究结果如下:1、自尊对不同金融行为的影响程度不同,实证结果表明自尊与金融行为指标中的股票投资、理财规划和信用卡数量正相关,而自尊对制定理财规划有显著正向影响。2、金融素养影响人们的金融行为。主、客观金融素养与四种金融行为正相关,并且主观金融素养对四种金融行为有显著正向影响,而客观金融素养对股票参与和信用卡数量有显著正向影响。客观和主观金融素养提高有助于促进股票参与和增加信用卡数量,随着居民掌握的金融知识和技能增加,投资需求增加,渐渐参与到股票市场。3、同时,自尊会通过主观金融素养的中介效应对居民金融行为产生影响。一个人的自尊决定其主观金融素养水平,主观金融素养又对金融行为有显著影响。主观金融素养在自尊与金融行为之间起中介作用,并且对参与股票市场、分散投资和信用卡数量三种金融行为来说是唯一的中介,对理财规划来说中介不唯一,还可能存在一个互补的中介。4、传统变量中,学历、家庭规模、收入水平、房产、风险偏好和收入预期对家庭金融行为均有显著影响。职业更稳定,收入预期乐观的人,制定理财规划的可能性越强;收入和风险偏好对股票资产有显著的正向影响,但房产对家庭参与股票市场具有显著挤出效应;家庭规模、学历和收入对投资分散化呈正向影响;收入和孩子数量对信用卡数量有显著正向影响。最后,结合实证分析得出的结论,给政府部门、金融机构和投资者提供一些建议。对政府而言,提供的金融教育不应该一味地重视专业知识教育,还要注重金融心理学方面的教育,使知识能更好地被掌握和运用,减少潜在风险;有效的金融教育不仅要注重传授相关金融知识,增强客观金融素养,还要注重提升主观金融素养;从金融机构的角度来说,应针对不同客户的自我认知水平,提供不同的产品和服务,并注重主观金融素养和客观金融素养的偏差,帮助客户合理决策。从投资者自身的角度来说,在注重金融知识和技能方面的学习的同时,要客观分析个人的人格和心理特质,平衡自我认知与客观金融素养的关系,选择合适的金融产品,进行合理的金融行为决策。