目前我国邮政储蓄银行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为，中国邮政储蓄银行发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于邮储银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新的利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。2007年3月20日，由中国邮政集团公司全资组建的中国邮政储蓄银行成立。中国邮政储蓄银行肩负着帮助“三农”和帮扶中小企业的重担，因为它拥有覆盖全国城乡网点面最广的个人金融服务网络储蓄营业网点3.6万个，是各大商业银行之最。但是，中国邮政储蓄银行如何借助网点优势，利用国家政策，抓住支持“三农”的契机，发展小额贷款业务成为中国邮政储蓄银行稳健经营的重中之重。本文通过对绪论、相关理论基础、中国邮政储蓄银行小额贷款发展现状及存在的问题的研究，分析了困扰中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展的关键性问题：即小额贷款利率定价、担保制度和风险控制问题，以金融深化理论和信息不对称理论为理论基础，从理论高度研究制约中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展的小额贷款利率定价、小额贷款担保制度和小额贷款中的风险控制三大瓶颈，以此为依据制定了相应的中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略，文章最后得出了支持小额贷款利率价格应该较高、联保制度的科学性以及风险管理和内控建设是邮政储蓄银行小额贷款可持续发展保障的结论。