截止2007年底，我国银行间的竞争已非常明显，银行业总资产规模逐年增大，与之而来的却是银行系统存差的逐年增加，大量信贷资金处于低效率状态，然而，如此多的金融机构，却出现大量中小企业贷款难的问题，同时很多优质大型企业(集团)却并不愁其在银行的信用额度问题，从总量上表现为商业银行的信贷集中行为和惜贷行为并存的局面，严重扭曲了我国的信贷市场。因此，研究商业银行信贷集中和借贷行为的成因有助于进一步深化我国金融体制改革，形成面向竞争性信贷市场的金融政策，具有重要理论和现实意义。 本文借鉴西方信贷行为理论，结合我国商业银行经营实际，并在当前特定的竞争环境下，基于博弈论的视角构建了分析我国商业银行的信贷行为的相关模型，研究了我国商业银行信贷集中行为和惜贷行为形成的原因。本文研究的主要内容包括以下几个方面：首先，深入剖析了我国商业银行间的竞争环境，并构建模型分析了我国商业银行信贷的静态竞争模型以分析商业银行间的竞争态势。其次，具体描述了我国竞争性市场环境下的商业银行信贷行为特征：信贷集中行为和惜贷行为，并从商业银行间的市场争夺、商业银行与企业间的信息成本以及商业银行信贷经理人的声誉三个维度出发，分别构建相关的博弈模型，分析指出商业银行在信贷竞争中的跟风行为是这两种向背的却同时存在的信贷行为形成的原因。再次，从博弈视角出发，演绎推理了商业银行的信贷跟风行为所产生的商业银行的信用膨胀，从而出现了信贷向一部分行业、优质企业的集中，同时对一部分企业进行信贷紧缩，也即惜贷行为。最后，本文从信贷的监管环节入手并构建模型，研究了信贷发放后的监管行为对商业银行信贷行为的影响，并得出随着我国信贷市场竞争力度的加强，商业银行的监管强度也逐渐加强，换来的却是，企业挪用信贷资金的比例也在逐渐增强。这种监管效率的弱化，直接对信贷决策过程形成反馈，强化了商业银行在贷款决策行为。