我国是小微企业的大国,小微企业在吸收剩余劳动力,提高地方财经收入、推动社会发展等方面已经成为国民经济中重要的力量。尤其是,在提高欠发达地区居民收入、丰富人们物质文化生活水平等方面做出了突出贡献。我国政府非常重视小微企业发展,近年出台一系列优惠性政策主推小企业发展。然而,融资难已成为小微企业发展的“瓶颈”。在市场竞争日益激烈的今天,小微企业由于自身劣势很难从多样的融资渠道中获得资金,资金来源只能依靠银行信贷资金。而银行由于采用不合理的评价机制,普遍估低小微企业信用,无法充分满足小微企业资金需求。我国现存的信用评价体系主要是针对上市大中型企业设定的,对规模较小的小微企业不适用。建立有效的小微企业信用评价体系,可以使银行和信用评价机构准确地判断出小微企业的信用状况,有助于缓解商业银行与小微企业之间信息不对称的问题,进而解决小微企业融资难的问题。本文以欠发达地区小微企业作为研究对象,深入分析小微企业特征,针对商业银行现有信用评价体系存在的缺陷,特别是评级体系不能够适应小微企业的特点、评级结果不能够真实反映小微企业的信用状况等问题,提出建立创新型小微企业信用评价模型的重要性。并通过借鉴国内外现有评价体系和模型,设计一套适合小微企业特点的信用评价指标体系。运用AHP层次分析法确定指标体系权重。采用统计学比较方法在样本企业之间相互比较的方式对定量指标赋予评判系数,融入定量指标的概率分布特征因素,用总体样本变量劣于被评价企业指标值的概率为相应指标赋予评判系数,采用专家评价法为定性指标赋予评判系数,进而构建全新的小微企业信用评价模型。并通过欠发达地区样本企业对小微企业信用评价模型进行验证,得出本文信用评价模型可操作性强且具有一定的推广应用价值的结论。本文结合我国小微企业的信用评价特征,根据小微企业评价理论与实证研究,对于如何提高小微企业的信用评价科学性,加快信用评价结果推广应用等问题,提出一些重要的建议。一是政府部门应进一步完善征信法律体系,培育良好的征信市场。二是评级机构应加强行业自律建设,提高信用评价质量。三是商业银行应有效结合内部信用评价和外部信用评价,提升信用风险防控能力。四是小微企业需要提高财务透明度和真实性,提高自身信用水平。