随着商业银行业务管理和发展模式的不断变化,零售业务逐渐成为银行间竞争的焦点和价值创造的重要支撑,在获取稳定、低成本的资金来源,平衡对公业务和金融同业业务等方面发挥着不可小觑的作用。随着经济增速换挡、利率市场化进程的推进、跨界竞争的线上线下极速突围,银行零售业务的金融风险充分暴露,主要依靠零售资产规模扩张的粗放型增长方式难以维系,主要依靠存贷利差的经营模式面临挑战,主要依靠铺网点、铺人员的跑马式的竞争模式更不可持续。在过去的几年间,互联网得到飞速的发展,无论是基础设施、用户规模还是技术支持都发生了翻天覆地的变化,为商业银行零售业务的发展带来前所未有的机遇。互联网在金融领域快速渗透的同时,也使商业银行零售业务发展所面临的内外部经济环境变得日益复杂,传统的战略略显乏力,过去赖以生存的渠道优势、价格优势和规模优势似乎远远不能应对市场的变化,面临着深刻的变革和挑战。商业银行需因势利导,加快零售业务转型,以实现长期、可持续的发展。在互联网金融背景下,银行零售业务近年的发展可谓日新月异,各家银行都在着力探讨零售业务转型的方案和未来业务结构化调整的着力点。本文以金融创新、企业再造、客户关系管理等理论为基础,分析了互联网金融背景下商业银行零售业务的转型方向、具体路径及转型过程中遇到的困难,结合“零售之王”——招商银行的零售业务转型案例展开进一步的论述,进而提出相应的对策建议。首先,界定互联网金融和银行零售业务的相关概念,明确二者的一般分类,并介绍零售业务转型过程中涉及到的相关理论基础,为进一步的探讨提供依据。其次,从两个方面分析了互联网金融对商业银行零售业务的影响。一方面,互联网金融的快速发展有助于零售业务扩宽业务办理渠道、降低业务办理成本、便于客户资源的获取及提高服务质量,为零售业务带来发展机遇;另一方面,又会弱化商业银行的中介作用、冲击银行的客户基础,加剧市场竞争,为零售业务的的发展带来挑战。再次,面对互联网金融的挑战,商业银行零售业务可从业务、渠道、营销、交易四个方向进行转型,通过变更经营模式、积极发展零售中间业务、开拓电子渠道、搭建开放式合作平台,实现业务轻型化、渠道一体化、营销场景化和交易智能化。分析发现,银行零售业务在转型的过程中会存在业务和客户结构失衡、人才和技术壁垒、管理水平落后、多渠道建设困难、客户体验差等多方面问题。最后,以招商银行为案例,分析了其转型的原因和过程,并从中总结出相关的转型经验,进而从政府、银行、社会三方面提出相关的对策建议,如政府应优化发展环境、银行应加强自身建设、社会应积极助力转型。