近几年来，银行个人住房贷款快速增长，尽管2008年受次贷危机影响，但全国各地的个人住房增长也在10％左右。由于宏观经济形势的变化、房地产价格及信贷政策的不断变动，使得银行不得不关注个人住房贷款的风险。一般来看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年，由于信贷业务品种的差异和社会文化的差异，这一期限可能更长，我国银行80%以上的个人住房抵押贷款业务是2000年以后发放的，当前已经进入了风险高危时期，如果不加以有效防范，很有可能会造成金融业的动荡。因而加强银行个人住房贷款风险的研究，科学合理地对其进行评估，这不仅有利于银行正确认识房贷风险的现状，从而有效规避风险提高效益；而且也有利于政府根据房贷现状和发展趋势，为制定有效的相关政策提供依据，整体上对防范银行金融风险有着比较重要的现实意义。　　本文在结合现有的个人住房贷款风险及其风险评估方面相关研究成果的基础上，比较分析了风险评估的主要方法，并结合个人住房贷款信用风险评估的特点和我国实际，通过对影响银行个人住房贷款主客观因素的分析，利用Mathematica统计软件，构建了基于层次分析法(AHP)的模糊综合评估模型。层次分析法的评估模型采用定性分析与定量分析相结合，既集中了专家的经验判断，又利用模糊数学的方法进行数据处理，具有较强的客观性和科学性。在具体的实例中，将银行的个人情况录入到构建好的模型中，以此为依据来确定借款人的信用风险水平，用以评价个人住房贷款信用风险。最后，论文就防范我国银行个人住房贷款风险提出了相应的建议。