上世纪80年代，为了降低我国银行业的高不良贷款率，国有银行率先开始了担保贷款的探索之路，时至今日担保贷款在我国的开展已有30多年的历史，且已成为我国商业银行主要的贷款业务。就我国A股上市的16家商业银行的贷款业务而言，2013年的担保贷款业务比重就达到75%以上，且总体规模仍呈现递增的趋势。担保贷款作为我国商业银行的主要贷款业务，其不仅是银行经营收入的重要来源而且还是我国商业银行信用风险管理的重要举措。然而，随着担保贷款业务规模的不断扩大，由担保贷款引发的信用风险问题也在不断显现，上市公司违规担保、担保圈、互保链、重复抵质押等俨然成为我国商业银行贷款业务的风险重灾区。在我国商业银行担保贷款业务规模蔚然成荫的格局下，作为信用风险缓释工具的担保贷款能否有效降低信用风险？在商业银行可接受的风险水平上，担保贷款如何影响银行的盈利能力？为此，本文选择上市银行担保贷款结构这一视角探讨其对银行信贷风险、盈利能力的影响，以其为我国商业银行优化担保贷款结构、提高银行绩效水平提供参考。本文以信息不对称理论和交易成本理论为研究出发点，展开对我国上市银行担保贷款结构的相关研究。首先，针对担保贷款的运作机制、功能属性及其对银行绩效的影响机制进行了分析，从理论的角度阐述了担保贷款结构对银行绩效的影响。其次，选取我国A股上市的16家银行为研究对象，在对上市银行担保贷款结构和绩效现状进行经验性描述的基础上，分析担保贷款结构和绩效的关系。第三，结合理论分析和经验性描述，从银行安全性和收益性两个层面构建担保贷款结构影响绩效的数量经济学模型，并选取16家上市银行在2005-2013年间的相关数据，运用Eviews6.0软件对模型进行实证分析。实证结果表明：上市银行抵押贷款相对规模的扩大不仅有利于降低银行的信贷风险，而且还可以显著提升银行的盈利能力；保证贷款和质押贷款相对规模的扩大不仅不能有效降低上市银行的信贷风险，反而还会对银行的盈利能力产生显著地负向影响；而信用贷款相对规模的扩大虽然对上市银行的信贷风险具有显著地负向影响，但是其对银行盈利能力的影响却不显著。根据本文的理论分析及实证结果，从商业银行的角度为优化担保贷结构、提高银行绩效提出相应的对策建议:优化担保贷款结构，构建有效贷款资产组合；强化银行内部管理，提升担保贷款风险防控能力；加强银行内部评级与外部评级联合防控；拓展收入渠道，合理应对利率市场化；注重人才、科技，促进传统主业与互联网金融等新媒介的有效融合。