进入21世纪以来,我国的商业保险业得到了迅速的发展。其中,随着近年来强调“保险回归保障本源”并针对养老和健康事业推出大量政策,使得我国商业人身保险市场的进步最为显著,其保费规模的增长居于世界前列。而在快速发展的背后,我国商业人身保险市场的发展却呈现出一定的差异性。其具体表现在商业人身保险的发展在地区之间、省份之间、城乡之间存在明显差异。这与我国城乡二元的特殊社会结构密不可分,在此背景下,本文的研究首先总结分析了我国商业人身保险市场的发展概况,发现商业人身保险发展差异的主要来源于城乡之间,并进一步对影响城乡家庭商业人身保险需求的因素进行对比分析。针对于我国商业人身保险市场的现状,更深层次地探究造成商业人身保险发展差异的来源,并进一步研究影响家庭购买商业人身保险的因素以及对比城乡两类家庭对于商业人身保险需求的影响因素的异同,对于促进我国保险市场的有序发展,促进商业保险公司提升经营效率以及帮助城乡家庭合理配置保险产品,都具有极为重要的现实意义。我国学者从宏观角度对于我国保险市场发展不平衡的问题进行了大量研究。在此基础上,本文引入区域经济学中的泰尔指数分析法,针对商业人身保险的有效需求,从地区、省份、城乡三个层次对我国商业人身保险市场的差异进行测度,进一步丰富了对于商业人身保险发展差异的讨论,并将造成这种差异的原因归结于城乡家庭层面上对于商业人身保险的需求差异。众多国内外学者对商业人身保险的需求影响因素以及家庭购买商业人身保险的行为动机进行了广泛而深入的研究。结合有关学者的理论成果,本文总结归纳了家庭商业人身保险需求的影响因素并提出研究假设。其具体涉及人口影响因素、社会影响因素以及经济影响因素,并进一步利用非线性面板模型,结合CHFS的追踪数据,从家庭人口特征以及家庭金融投资两个视角,对我国城乡家庭商业人身保险需求的影响因素进行对比分析。本文的实证研究分两步进行,首先对全体样本进行分析,然后对城镇家庭和农村家庭两个样本进行对比分析。全样本的实证结果表明,家庭人口结构因素方面的少儿抚养比对于商业人身保险的需求有正向促进作用,而老年抚养比具有抑制作用。家庭金融投资因素中的户主风险偏好以及无风险金融资产持有比例对于商业人身保险的需求有抑制作用,但金融资产总额对其有正向促进作用。除此之外,社会保障水平、家庭收入水平、健康状况、受教育程度以及家庭房产套数等因素也对商业人身保险的需求有显著作用。而性别比例、婚姻状况等在本文中却无显著代表性。城乡子样本的实证结果表明,城镇家庭与农村家庭在商业人身保险需求影响因素方面存在一定的差异。其具体表现为:城镇家庭对于少儿抚养比相比于农村家庭具有更高的敏感度;家庭房产套数是显著影响城镇居民商业人身险消费的因素,而农村家庭对此并不敏感;农村家庭在健康因素方面体现出比城镇家庭更强的“道德风险”。这说明城乡家庭在商业人身保险购买行为选择时考虑的因素有所差别。造成这一现象的原因有经济水平因素,也有居民保险意识的差别。针对以上得出的结论,本文从保险监管机构、商业保险公司以及居民三个角度出发,分别提出了有针对性的建议。总体而言,本文的创新点主要有两点:一是采用泰尔指数对我国商业人身保险的需求进行分解,将我国商业人身保险市场的发展差异的最大来源定位于城乡层面,拓宽了我国保险业发展的分析方法;二是利用非线性面板模型,对城镇家庭和农村家庭两类样本进行对比分析,探究了城乡家庭对于商业人身保险需求的影响因素有何不同,改善了以往单一样本分析的局限性,使研究结论更加符合我国城乡二元的特殊结构。